理财小白如何理财？
此文件关于同业存款业务的描述，基本确定了“宝宝”们的主要投资标的势必会在未来征收存款准备金，这将导致今后余额宝类产品的收益会进一步下滑。目前“宝宝”们的收益已经是日薄西山了，后余额宝时代，该用什么理财呢?
选择理财工具的主要标准是什么?是收益率吗?别忘了抛开风险谈收益、抛开概率谈风险与抛开计量谈毒性一样都是耍流氓的行为。
预期收益率=无风险利率+风险补偿
关键在于这个风险补偿给得合理不合理，风险补偿力度是否与承担的风险相适应，才是衡量一个理财工具是否值得投资的唯一标准。
下面老虎就根据风险从低到高的顺序梳理一下各类可投资的品种：
国债：由于考虑到是无风险利率，国债的风险补偿给得并不算是特别不合理。但是其收益较高的储蓄型国债流动性太差，并不适合经常要用钱的年轻人。
定期存款：活期就不说了，衡量你的理财意识是否较强，一个明显的标志就是在不影响使用的前提下，你是否把活期和现金比例压制到极限。定期存款并未是真正无风险的，否则就不需要存款保险制度了。即便是我们将其视同为无风险，风险补偿也给得极不合理。存款利率市场化之前，是一个没有理由去投的品种。货基T+0之后，通知存款也可以无视了。
货币基金：就是余额宝这一类的。货基的收益不能去参考前几年狂发货币的时代，也不能参考去年6月到今年年初的黄金时期。考虑到偏紧的货币政策将延续，这部分同业存款征收存款准备金之后，降到4.0%也差不多是极限了。货基收益率几乎不会和预期有大的偏差(更不会亏损)，所以未来依旧是风险补偿合理的投资品种。
由于互联网将货基改造成了T+0取现，互联网货基与传统的T+2取现品种有了本质变化。实现T+0的货基才是现金管理的利器。比较一下典型的货币基金：
1.余额宝：看天弘王登峰(基金经理)写的东西可以得知，余额宝的投资思路很靠谱，波幅相对于市场(β值)不会过大，对收益率并不短视。但余额宝T+0取现额度只有5万元，这让其适用范围缩小。
2.理财通集群：微信已经搞了4只货基入驻理财通。货基本身就是同质化很强的品种，这让用户增加了选择成本。而且里面的品种规模小时大都有过兑现债券冲短期收益率的劣迹。再加上取现还不如余额宝便利，不是好的选择。
3.汇添富现金宝：汇添富的思路总是新的，现金宝实现T+0取现比余额宝要早得多。但似乎基金经理的实力总是差那么一点，收益很大众化。有一个优势：T+0取现额度达到500万元，十分给力。
4.交易型货币基金：增加了少许交易折价的风险，收益率也比主流货基低点儿。其好处是买入(不是申购)当天就开始计收益，现金在周五时的最佳选择，比普通货基多出3天的收益。实在闲得没事还可以玩儿套利。交易型货基有2只，华宝兴业现金添益更好一些，人称“股民的余额宝”。
国债逆回购：和交易型货基类似，是证券投资者最常用的现金管理工具。沪市门槛是10万元整数倍交易，深市是1000元，代价是深市收益略低一点。每天临近15：00时能买到的收益很低，就平时而言，并不比交易型货基有大的优势。但到了季末、年末，10%以上，甚至40%以上年化收益的情况都有。如果刚好你那时钱在流动性高的品种里，不妨小赚一笔。在股票账户里可以直接操作。
银行理财：近6个月，银行理财收益和货基没有拉开差距，而且理财还有流动性的劣势(赎回按活期计息，且手续繁琐)，受了不少冷落。但理财产品目前已经能够领先货基0.5%(50基点)以上了，风险补偿以及流动性补偿都会合理了。理财的周期多样，能够一定程度上弥补流动性上的硬伤，是目前较值得投的低风险品种。
买理财需要注意，别留空白时段。收益高的理财不是每天都有，而且到期了是活期到帐，多一天的活期就是多留白了。而且只能在募集期的最后一天(计息前一天)去购买，否则算算还可能不如货基划算。如果担心最后一日买不到，找客户经理预约。关键方法是要活用货基等上面这些现金管理工具去尽可能填补留白。
各银行间理财产品差异化不小，很多银行也有过理财产品巨额亏损的情况出现。但这并不意味着你买时一定要选择保本型产品。银行理财之所以风险补偿给得合理，就是因为银行要保证自己的声誉，尽量去刚性兑付。你选择收益相对较高的非保本产品，重声誉的银行是力保给你刚性兑付收益，收益较低的保本型产品银行也是尽全力给你保收益(只不过当极端情况发生时，一个是优先级，一个是劣后级)。两者之间的收益差距较大，而风险差距较小，因此非保本产品的风险补偿相对更高。当然，前提是你要在靠谱的银行买。哪家银行靠谱?下面用数据说话，供大家参考。
上面我们谈了国债、货基、逆回购、银行理财等低风险投资品种。其实这些低风险品种的“实际年化收益”仅有2.0%左右。虽然目前一些很靠谱的银行理财能把到期实际收益给到5.5%以上，但别忘了那仅仅是名义利率。
实际利率=名义利率-通货膨胀率
通胀率无统计数据，但可以勉强参考CPI。上年CPI2.6%，今年截止到目前2.5%，“修正”一下，目测通胀率不超过3.5%。所以实际利率就只剩了那么一点。这还要感谢Dang的政策亚克西，习李刹住了狂发货币的势头，要照前几年的通胀水平，别说增值了，保值都很艰难。
因此上面的低风险品种实际上只是一些现金管理工具和懒人理财，其收益率可能满足不了大家的胃口。下面介绍一些风险较高，可能面临亏损的品种。需要提醒的是，天下没有免费午餐，你不可能在没有花大量精力学习、研究的情况下安享高收益。要想在获得较高收益的同时，控制好风险，唯有找到适合自己的品种，然后不断试错、总结、成长。
结构化产品：这东西其实也属于广义的银行理财产品范畴，但其风险、风险补偿均与传统银行理财有质的差别。尤其是“预期收益”与“协议性质”这两方面的差距让我们必须将其和之前谈到的理财彻底区分开来。
1.预期收益：结构化产品种类繁多，这里主要指的是保本型结构化银行理财(保障100%本金)与其非保本型(保障90%本金)。其中保本型的到期100%本金保障承诺是由银行自身做出的。有人可能会想，传统理财的保本也是银行给保障啊，它们的风险评价怎么能不一样呢?
所谓投资风险，并不是指本金亏损的风险，而是指收益水平达不到合理预期的风险。传统理财实际收益不达预期的情况，所占比例是很小的。而保本型结构化产品最终真的只保住了本金的事儿并不鲜见。而且这类产品的周期一般较长(1～3年)，如果最后到期还给你100%本金，你不是没亏，而是亏大了。
此外，这类产品条款里一般都写了银行可以单方面终止，而投资者不能赎回(或赎回条件苛刻)。什么时候银行会终止呢?产品所联结的市场(一般会联结国内外股市或利率等)发生极端情况的时候。而传统理财在银行自身发生极端情况时才不保本保息。上面两种“极端情况”发生的概率是有差距的，我认为前者机率更大。
而且传统理财万一亏了，大爷大妈们去银行闹，最终银行偷偷补偿的事儿也不少。90%本金保障的结构化产品亏了10%，就是亏了。
别看9%、10%甚至12%以上的预期收益就激动，看数据：今年一季度结构性产品到期实际收益率平均为4.82%，传统理财的为5.15%。切忌不能将结构化产品的“预期收益”和传统理财中我们熟悉的“预期收益”划等号。
2.协议性质：结构化产品可以简单看作是把投资的绝大部分本金用于买风险和收益都很低的债券一类，极小部分用来赌一把期权之类的高风险产品。赌赢了您就拿“最好情况”、“较好情况”的预期收益，输了就只有象征性的收益，甚至是本金保证的下限。
因此传统理财的协议性质是委托投资的信托关系，而结构化产品的协议有些像是在与银行进行对赌。虽然不是零和博弈关系，但的确很像赌博。当挂钩变量达到某值你就赢得最好情况收益，达不到你就失去了所有收益，甚至本金亏损。
这类产品的“结构化”实际上体现在“组合”形式上。想想如果你真的愿意去赌百度股价(汇丰某结构化产品联结标的)或是沪深300指数(招行某结构化产品联结标的)的涨跌，自己配置组合，分一部分直接去投资百度股票或是ETF不就好了吗?为何非要让银行过一道手呢?银行可是雁过拔毛的。
我想结构化产品一个意义可能在于成为你的试炼场。投资最好是循序渐进的，不要从零投资经验一步就跨入股票投资。如果你对某品种或指数有一个基本的判断，可以买联结它的结构化产品，学费有可能比你直接进场交的少一些。
信托：要按今年之前信托的刚性兑付情况看，信托产品的风险是可以与传统银行理财相比的。但是今年陆续出了中诚信托、中融信托、吉林信托的兑付危机。尤其是中诚的“诚至金开1号”如果不是宇宙行去当地斡旋，有血本无归的风险。虽然最终除了最后一期的部分收益，1号全部兑付了，但今日又传出“诚至金开2号”同样是矿产信托，同样陷入兑付危机的消息。从这个趋势可以看出，即便是优先级产品(一旦发生风险，优先保障兑付)“刚兑”也是不能迷信的，信托风险之前都被强行掩盖了，未来风险提高的趋势无法阻挡，也不可逆。
目前国内的绝大部分信托产品实际上是不符合信托本意的，或者说实际是“反向信托”。信托本应是：投资者出于信任把资产托付于信托公司运营，然后信托公司去找融资需求。而现在我们的信托是融资主体(地产主、矿产主、企业主)找到信托公司设计、包装一番，再去找投资者。方向相反，本质截然不同。“反向信托”实质是信托公司与融资人穿同一条裤子。
目前信托业正经历转型，这个金融行业中的“坏小子”以后会更加规范(行业前十的中诚都如此，显然目前不够规范)。未来虽然破掉了金刚不坏身，但信托的风险补偿仍合理，值得去投资。
需要注意的是，信托投资与银行理财不同，需要我们对投资项目有更深入的了解。融资主体实力如何、还款来源是否靠谱、抵押物是否足值且流动性如何。这些信息需要我们在较长的时间内(一般1到3年)持续关注。信息来源如果仅仅是公开信息的话，并不足够，最好有独特的信息渠道。这里就显现出了从券商渠道购买信托的优势。券商经常深度参与代销的信托，内部所知信息比银行多一些。
至于100万门槛的问题，虽然信托100赤裸裸地“化整为零”失败了，但我认为未来并非没有空子可钻。阿里的“娱乐宝”实际就是信托产品，此产品背后虽然是一个投连险，但投连险投资标的是信托。只要这帮人想玩儿，花样儿多着呢。
债券型基金：公募基金的衰落已经十分明显，买公募基金去间接投资不如自己直接配置投资标的。股票型基金更是这样，如果对自己的判断自信就直接配置组合投资，如果看不懂市场交给公募基金经理也不是好的选择。
从债券型基金近一年净值的情况看，超过1/3的债基是亏损的。近半年，是债市难遇的大好行情，仍然57只债基净值亏损，这实在不是什么好成绩。如果专家们的普遍预测是正确的，今年下半年债市能够牛到年底的话，债基还有投资价值。
虽然债基可以比较方便的卖出或赎回，但由于债券的特性，实际上债基是持有周期越长风险补偿越合理的。如果牺牲流动性，持有3到5年的话，风险补偿要比只持有1年的情况要合适得多。
限定性券商集合理财：券商集合理财与公募基金的运作方式、投资范围差别不大。限定性集合理财与债基基本一致。但它们之间也存在着不同之处，这个不同让券商资管产品的风险补偿更加合理一点而。
公募基金的管理人是基金公司，但是其产品业绩如何，投资者往往归因于其基金经理。基金失败了没事，把屎盆子扣到基金经理头上，把他扫地出门，基金接着搞。而券商资管的投资者想法类似于银行理财投资者，产品业绩不好直接归罪于券商。因此，银行理财也好，券商资管也好，还是比较看重产品业绩对机构声誉的影响，在主观上对投资者更加负责一些。
P2P、P2B：近几年P2P在缺少监管的情况下，野蛮生长，出现了不少平台“卷包会”的情况。但如果就此批评P2P增大了市场的金融风险，未免也有失公允。在P2P成型之前，这些借贷需求也过不了银行的风控关，都是通过民间借贷实现的，那时候风险更甚。好歹目前随着行业集中化程度提高，出现了陆金所、人人贷、拍拍贷、有利网、宜信这样道德风险相对可控的平台出现。
年化收益小于12%的P2P产品如果有靠谱的小贷公司、担保公司来保证本息的话，风险是可控的，风险补偿也是合理的。但是P2P加了担保方，等于异化了。投资者不再关心融资者是谁，融资的项目是什么，而只在乎担保方会不会违约，这也偏离了P2P的初衷。如果他们再搞点资金池业务，就纯粹是银行的模式了。
P2B的风险理论上要比P2P更小一些。比如金银猫就是小企业用银行承兑汇票做为抵押向分散的个人融资，最后承担兑现责任的是出票银行，还款风险最主要的就是银行无法兑付到期汇票。银行不兑付是不太可能的事情，风险集中在汇票本身是否存在问题。
担保方靠谱的P2P与承兑汇票做抵押的P2B风险谈不上较高，给予上面的评价只要是对目前整体行业的现状而言的。而且P2P对于经济周期性波动十分敏感(因为都是过不了银行风控的融资)，一旦经济出现大的问题，担保公司大面积违约的可能性必须考虑。
其他的股权类、债权类投资都需要相当的经验才可以上手。外汇与贵金属投资需要在宏观上有专业的判断，这就更难盈利了。小盘子的商品交易投资，比十几年前的股市还黑。至于“招财宝”喜欢搞的全能险，我实在不理解投资属性和保障属性合二为一对投资者有什么好处。终于完结了，如果有问题，还请斧正。(原创老虎财经：laohucaijing618)
为了方便大家做参考，说几个生活中的案例吧。
首先是我一个表妹，22岁，大学马上毕业，跟我说了下工资之后，问我要怎么规划这笔钱，现在还没正式走入社会就已经开始担心钱不够花。我的建议是：第一二个月，不要存钱，做一个大概记录，看下租房吃饭，基本开销是多少，能剩多少。然后从第三个月开始，计划开始存钱。她说我还想买衣服，我说完全没问题，存钱一定是要在自己所有开销之外去存，不要因为存钱去降低生活质量。如果习惯了大手大脚，那刚毕业的学生可以去银行做固定转存。每个月设定转存日和转存金额，这个转存金额会自动打到你工资卡的另一个账户，但是没有特殊情况，这个钱是不能动的。如果预计未来都没有什么大的开销，可以去做十二存单法。这个我想大家多少都听过，其次还有更长的36,60存单法，根据个人需要去做就ok。如果还有不懂的，去百度。
其次说下刚那个同学。三线城市的该怎么存钱？比起一线城市，很多消息或者整体思想相对保守。我觉得理财不要太畏手畏脚了。就好像这位同学一样，她总觉得余额宝不靠谱，会赔之类，所以一直没关注。余额宝年化收益率7.4的时候她没投入，现在余额宝跌破5了，连扫楼道阿姨都普及余额宝了才意识到理财的重要性，那这段时间是不是也是一种损失？所以当市场上出现一个理财产品，大家都投的时候，你一定要多加关注下，看下是否有风险，如果综合考虑没风险，那一定要及时投入。不然对你来说就是损失。余额宝近期来看，只要没跌到跟银行定期一样，就完全可以继续使用。注意去开一个实名认证。不然当天只能提现五千。
那对于毕业两年，手里有一定存款的人，应该做什么呢？我觉得分为两类。第一类就是已婚族。已婚的人基本房子车子都有了，手里也有点小钱，即使有baby计划，那baby爸这几年也有能力赚够养家的钱，那可以考虑国债。每年银行会在3到11月的10号放国债，分为三年期和五年期。大多数人都抢五年期，因为国债的利率是最高的，今年是五年期5.41，三年期5.0。之前普及过了，所有银行国债利率一样，这是国家规定。存多少钱进去，就看你未来三五年内的预算了。几千几万都ok。抢国债是技术活，基本电子凭证的国债是五六分钟就抢光了，毕竟中国人多，毕竟，有理财意识的中国人，也多。。。自己看着办就行。据说招行的很难抢，工行和交行还可以。
然后就是我这类，没结婚，未来三五年内有买房结婚打算的，需要用到大金额的存款。那就不要买国债。因为国债提前取出来是不划算的。这类人又分为两类。
第一类是，有存款但小于5万元。那就做定存。一年期。3.25。两年3.75.其他的自己看吧。我一般是做一年的。因为我总觉得我会有更多更灵活的理财方法。这是定存，其余的零用钱（包括基本开销，平日里各项娱乐消费，逛街，可预料到的份子钱，等等，全在余额宝 ）。银行卡就几百块，为了取现方便。很多人问，那一个月几百够了吗？不够，我刷信用卡。因为信用卡是免息的。那我完全可以刷银行的钱，而我自己的钱放余额宝赚利息。积少成多。到了还款日，统一还掉信用卡。
第二类是，有存款并且大于5万元。并买房购车结婚计划都在两年后。那建议去做理财产品。现在各个银行都有理财产品。理财产品又分为保本和不保本两类。顾名思义，保本就是到期以后你的本金一分不少都给你。但是年化收益率会相对不保本的低。不保本的虽然利率高，但是有可能本金不保。我去建行咨询的时候，理财师跟我说，虽然是不保本的，但是目前还没出现过问题。你们年轻，可以尝试这个。当听到你们还年轻可以尝试的时候，立马说您还是给我介绍下保本的吧。
其次就是，分银行。建行工行算国有银行，招行算商业银行。（艾玛，突然发现我啥时候开始居然懂这么多）商业银行的利率都高于国有银行。所以招行会是不错的选择。
理财产品一定是五万起，所以不足五万存款的少年，继续努力吧！然后招行是一千一个阶梯去递增。又分为两种，一种是长线，两年三年四年五年，最多五年，很灵活，五年收益大概一万多。年份越短利率越低。一般长线的利率都在四点几。
第二种是短线，例如88天，128天一个周期，周期到了就本息一起给你。短线的利率五点几。看起来比长期的高，但是总体算下来，还是长期划算。有人问为什么?因为任何理财产品都有一个计息日。大概就是你投了，人家不是从当天给你算收益，就好像你余额宝今天放进去后天才能看到收益一个意思。如果你投短期，等到一个周期到期，再投下一个，那中间这段时间就叫做“空档期”，算下来，比长期利率就低了。短期适合近期，近一年内有结婚买房购车计划的人。
p2p的话，我没玩，因为去年纸黄金赔了一千多，今年说什么有风险的我都不投了。（比较怂）。有兴趣的自己了解下。
这些都是放在明面上的投资理财，还有一些是需要你灵活来掌控的，包括生活中的各项开支计划。比如12年我学车，是因为那时候没有科目四，考的是杆，毫无驾车经验的我，我估计也就只能考杆能过了，于是坚决在元旦前牺牲所有周末去学车，一次性通过，花销在预算之内。而今年报考驾照的很多人，都是科二科三各种挂科。挂科补考就要钱，那这些对我来说都算是额外支出。ai？说理财怎么说到这里了？恩，省下的就是赚到的。也暂且算作是理财吧。
最后说下人情债。关于借钱还款这回事。（下午思路太乱，想起什么说什么吧）。生活中免不了突然急用钱，或者有大的开销需要跟朋友借钱。我一般是，只跟最好的朋友借钱。
借钱一定要说清楚借多少什么时候还，借的少就不必问是否是定期了，如果是借一万以上，一定问对方是否是定期存款，如果是，记得还钱的时候按照银行利率把利息给朋友。我个人认为，别人没义务把钱借给你，借给你是觉得你值得借，不要因为关系好，就忽略别人的损失。如果是活期，那就无所谓了，哈哈哈哈，恕我太现实。哈哈哈
大的款项能跟银行借的，别跟朋友借。除非他们都是土豪或者近期都没预算。房贷利用公积金贷款还算划算。车贷，现在很多店都跟银行有合作，直接就是免息的。
ps：我同学问完我理财之后，聊了好多其他有的没的，最后感慨说你这样太有计划累不，适当的休息下。其实我觉得很多问题真的要多关注，你不关注，别人关注，你就越来越落后。然后当你懂得够多，很多问题就是顺手捎带着就做了，根本不会累。况且试想下，再过十年你再理财再做生活计划，别人生活奔小康了，你还理财小白生活小白呢，你觉得谁更累？多跟你身边有生活计划理财计划的人聊聊，因为你不去问不去聊，很多人的方法就在自己的圈子里人家就消化掉了，我估计应该不是每个人都像我这么闲。。。）
各个银行的客服也是个不错的渠道。打开网页，点击在线客服。我不懂的理财方法都去银行找理财经理问，但是，由于我数学不好不会算利率的问题，我每次都打开在线客服，让他们帮我看着我是否公式代入正确。恩，这个我到现在都承认，我数学真的不好。
最最后，手上有闲钱的，快动起来吧。别让你的钱躺在银行睡大觉了~
作为一篇理财小白文，本回答只介绍最简单、最粗浅的科普性知识，辅以我自身的小经验，文末推荐的书籍、帖子和论坛，才是你开始实践理财方法时，必不可少的学习资料。
开始噜~
金牛女的理财观
虽然我已经坚持记账两年多了，但也是今年才开始去全面地了解理财。理财并不仅仅只是储蓄，它还涉及到投资（股票、基金、不动产、P2P、保险等等），教我们如何更合理地进行资产配置。
理财≠储蓄，储蓄≠抠门省钱
钱少钱多都要理财，钱少时侧重于储蓄，钱多时侧重于投资
投资收益与风险并存，要根据自己的承受能力，选择合适的组合投资方法
第一步：设立梦想计划（理财目标）
我们为什么理财？是一种工具，它的用途是实现我们的人生梦想，包括能够悠闲的“矫情”。我们先仔细想想，自己希望通过理财，实现哪些梦想：
长期梦想(5-10年)：
我们那时三四十岁，能不能负担孩子的教育费用、父母的养老与医疗费用？能不能全家一起环球旅行？如果是丁克家庭，有没有考虑好自己的养老问题？
中期梦想(1-5年)：
如果准备买房买车，如何首付？每月能还多少贷？如果租房，每年能承受多少的房租及上升比例？打算每年一次出国旅游，需要多少费用？
短期梦想（1年内）
想换iphone6s和Macbook Pro？想送给男票一件生日礼物？想听一场健健的演唱会？想每天给猫猫吃罐头？
这些都需要钱钱钱。
挑出每个阶段最重要的三个梦想，估算需要的费用和时间，就能大概知道你每个月需要为这些梦想的实现，攒下多少钱，进行多少收益率的投资。
举个栗子：
第二步：坚持记账与总结
我有一个“小气”的姆妈，她每天都会在小本子上记账，这些年来密密麻麻写了好多本。我对她的做法嗤之以鼻，经常反驳她说“钱是挣出来的，不是省出来的”。
结果现在我也成为了一个记账的“小气鬼”。但和姆妈的记账有一个很不同的地方：记账之后，一定要总结每月支出。
举个栗子：
【每月支出表】：我将自己的支出分为9个大类，每月设定预算金额（稍后会讲），月底按照实际支出进行对比。
记账的作用就在此处：
你能清楚地知道钱一共花了多少，花到哪里去了
和预算对比，就能看出哪些是不合理花销（欲望：怪我咯？），哪些是意外花销（计划表：怪我咯？）
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随手记：已经用了两年，简单好用。pc端的数据统计与分析功能很强大，每月总结时都靠它~
插个题外话：也许你会觉得记账很麻烦，但它对于控制不必要花销特别管用。譬如男票，虽然他苦兮兮地说记账以来自己都变小气了，但却无意间戒掉了每天一瓶碳酸饮料、没事喝两口奶茶的坏习惯，这些拿铁因子看起来小，但积累起来却不容小觑（而且还催肥哼！）。
第三步：先储蓄，后支出
当你坚持记账一段时间后，就能掌握每月的必要开销大致是多少，为自己设定一个相对合理的支出预算。再结合每月的总收入，确定一个储蓄标准。
健康的储蓄率应该要超过你每月家庭收入的30%，最佳为40%。如果之前从来没有储蓄习惯，可以从这个月以10%的标准开始，慢慢提高。
所以，收到工资后，不要欢天喜地去还信用卡/逛商场/剁淘宝，先抽出你的储蓄金存起来，再花剩下的钱。
剩下的钱也不是乱花，要按照你为自己量身定制的预算进行支出。预算不仅仅是省着花钱，更重要是合理地花钱。当手里只有一丢丢钱时，购物车里很多东西就自动丧失吸引力了，因为我想把钱花在更有用的地方。
第四步：组合投资，资产配置
资产配置是理财中最核心、最关键的部分。当你通过前三步，积累了一定的储蓄，就可以进行理财规划。
这里主要介绍理财产品的类型，以及大致的资金分配比例。
1. 紧急备用金
你需要准备3-6个月的月支出总额，作为发生意外时可以及时挪用的应急款。
这笔紧急备用金最好以“活期存款+货币基金”的形式存储，存取便捷。
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余额宝、理财通：我觉得余额宝更方便一些，转账和取现的速度都非常快。
2. 基金+P2P+银行理财产品
货币基金虽然安全，但收益率很低。如果打算长期投资，并且以稳健为基础，按“30%+50%+20%”的比例对“基金+P2P+银行理财产品”进行组合投资。用于投资的钱一定要是闲置资金，即使亏损也不能对生活造成太大的影响。
那些投入全部家产到股市里，结果赔得倾家荡产跑去微博上直播跳楼的人，我只能说你们脑子有坑。
基金
基金分为股票基金、指数基金、混合基金、债券基金和货币基金。收益率和风险性从前往后依次递减。
非常建议大家从基金着手来了解股市。玩股票会占用大量的时间和心思，整天盯着K线图看，累得慌。但基金就相对轻松，如果选择定投的话，基本可以不用管了。
不要同时买太多鸡，新手4个以内为佳。
投资一个风险性大的股票型基金时，可以辅以一个风险性小的债券型基金。
投资基金时要设定一个“止盈点”和“止亏点”。我设定的是30%的收益和20%的亏损。
推荐书籍：
萧碧燕《买基金为自己加薪》：五星级推荐，手把手教你如何挑选、如何投资基金，看完这本书基本就能勇敢实践了。
简七读财《极简投资》：如果你想轻松简单地对基金进行傻瓜式投资，这本书值得一读~
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好买基金、数米基金：购买基金的第三方平台，手续费4折
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P2P
P2P就是个人对个人之间的小额借贷交易，主要靠互联网上的第三方平台建立交易关系。所以挑选一个高收益又靠谱的P2P平台，是非常重要且关键的。
从P2P的出身来看，有国有资本或金融机构入股的开鑫贷、陆金所都非常的靠谱，不会跑路，风控也有优势，就是收益低了点。而纯民营资本建立的P2P平台就情况比较复杂，水平参差不齐，在投资之前一定先做好调查，不要一味追求高收益。
推荐P2P：
这是我经过筛选后进行了投资的P2P平台。每个平台里不要同时投入太多，要分散风险。单笔投资时间也不要过长，一年内为佳。
另，推荐支付宝APP里的招财宝，收益一般但比较有保障（毕竟是马云爸爸的呢~）
推荐资料：
简七读财的网易云课程：《简七教你找高收益又靠谱的P2P平台》
银行理财产品
我目前还没有投资过银行理财产品，因为它的起步投资金额基本上是5万...虽然收益是三个中最低的，但胜在非常有保障，适合推荐给保守风格的父母们。
当存款逐渐上升时，也可以把闲散资金投向理财产品，起到更好地分散风险的作用。尤其是现在牛市已去、熊市逐来的"Winter is Coming"时期。推荐四大行以外的“小”银行，它们提供的收益率会稍稍高一些。
3. 保险
Flora在帖子《#Flora漫谈之实战篇#保险，我来了》里有段话说得特别好：
其一，保险在家庭理财中，是风险管理工具，而非投资工具。买保险，保障放在第一位。
其二，既然保险的最大功能是保障家庭现金流，那么首先要保障的是家庭现金流的创造者，尤其重点保障的是家庭现金流的主要贡献者，在经济条件有限的情况下，优先考虑最需要的家庭成员最需要的保障，先近后远，先急后缓。
其三，保障的内容应该第一层级优先考虑疾病、身故、残疾等最基本的生活保障，其次才是子女教育、养老、投资、财产保全和转移、避税等。
其四，购买保险的基本原则是，保费支出不能成为生活压力，保额能够足以弥补家庭经济收入损失。
由上段观念中可以提炼出来的方法论就是：
1）购买消费险才是王道，带红利的返还险并没有多大意义
2）经济条件有限时，优先投保主要收入来源的家庭成员，未成年儿童没啥投保必要
3）推荐购买保险的顺序是意外险>寿险（30岁以下建议购买定期寿险）>重疾险
4）保额的“双十原则”：用年收入的10%做足年收入10倍的保额。（其实控制在年收入5%以下就比较合适了）
推荐资料：
简七读财论坛：《#Flora漫谈之干货篇#保险，我来了》《#Flora漫谈之实战篇#保险，我来了》《奥斯卡星理财（1）---保险取经之路》
知乎：《如何用保险保障自己的一生》葛巾的回答
以上就是一个理财小白在学习与实践时获得的一点点经验。在理财的过程中，你会慢慢理清自己的资产，能够盘点家庭资产负债表和每月的收入支出表；对于自己财富的安全指标、成长指标和财富自由度有更清晰的认识；不再局限于几年内的目标，开始着眼更长远的未来，而梦想也不再那么遥不可及。
说不定哪天就实现了理财的终极目标——财富自由了呢。
当然，最后我还是要重申一下观点，理财是人生必不可少的一部分，也是使自己变得更好、生活变得更好的重要步骤，但绝不是全部，不是你要耗费大量精力、时间甚至金钱的投机性投资。尤其是事业上升期时，在工作上的投入获取的稳定回报率，远远高于股市上起伏不定的曲线。
涨工资才能实现我们资产阶级的原始积累呢哼~
成为大富婆的终极推荐：
书籍：《小狗钱钱》（同步阅读水湄物语的《跟钱钱学理财》）
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两个平胸少女，有趣的日常唠嗑。
福利是：我们的后宫里全是美少女~
女生啦，总喜欢买这样买那样的，然后买了又经常堆在家里不用，这就是所谓的剁手党。。。我以前也经常做这样的事。不过经过后来的顿悟，终于成功控制了自己。下面是我现在阶段的一些j既减少花销又能理财的小方法：
第一步：开源节流
节流呢就是自己学会管控自己口袋的钱。要做到随时随地知道自己的资金流向了哪里，哪里的花费可以避免。这样就可以很好地树立你的消费观了。下载一款app随手记。当你打开随手记开始了一笔一笔的记账的时候你的理财之路其实已经开始了，你需要的是坚持，一月下来你通过程序里的流水就可以知道你这个月资金都用于什么地方，在哪些方面可以省去哪笔花销，这样当你在看到漂亮的衣服时候你就会想想这样的衣服我有没有必要买呢，当你半路停住了对衣服的渴望的时候，你的节流就成功了。久而久之你就知道了什么该买什么不该买。
开源就是增加自己收入，我觉得用少量的钱去买银行理财产品是很好的选择。
分析如下：安全系数：80%
购买金额：一般5万元起
购买方式：银行网点
收益率：一般4%-6%
需要提醒大家的是，如果一定要购买银行理财产品，最好在四大国有银行购买。 因为四大国有银行的理财产品，基本都是自己银行推出的。 而很多小银行的理财产品是代包的，风险很大。
第二步：学会强制储蓄
所谓的定期存款，应该是中国老百姓最普遍，也是最常用的理财方式了。
分析如下：
起存点：50元（没错，只要50元就能开始定期存款业务哦）
安全系数：100%（存在银行的钱，绝对安全）
目的：存备用金，强迫储蓄，孩子教育金，养老金等等
初级存款方式：一般先零存整取到一定金额，比如5000，10000然后存定期，这是老一辈的存款方式，现在比较落后了 因为零存整取不如货币基金的收益和流动性，不如养肥了货币基金，再直接存个整数。
中级存款方式：分为12单/24单/36单/60单几种方式。
12单：每月存一笔钱，每笔钱存一年定期，一年后就有12张存款单，每月可以取利息。
24单：每月存一笔钱，每笔钱存2年定期
36单、60单以此类推
高级存款方式：上述各单配合国债、货币基金和初级存款方式同步进行，实现收益最大化 。
理财不是一朝一夕的事情，是一个长远并需要持久的计划。
我们很多人的第一桶金基本都是辛辛苦苦存出来的，没有存，何来以后的赚？
不管你拥有多少投资方式，收益率有多高，你还是必须留出30%的资金放在定期存款里面，不然真的是一点保障都没有了。
所谓好的消费观无非是控制自己的欲望，这是第一步在控制了自己的欲望过后你就可以学着用钱生钱，也就是第二步理财了。你不理财财不理你，这句话说得真对。
理财小白如何理财？这是个好大的话题，好在之前写过很多文章，每篇文章摘一部分，大概就能完美组成一个框架一劳永逸回答透这个问题了……如果读者能按这个框架去理解和执行，理财投资成长之路会走得更牢固，而不是上来就看别人的推荐去学习某一个投资工具指望掌握一个秘籍就能成为理财达人。
【从具体的投资工具开始学习】这条路只适合部分有优秀投资潜质的人，不适合大众理财小白。
以下是多年心得~~
一、先搞清楚什么是理财小白？
按提问中所说，只存银行定期的，确实是理财小白的表现。可是，如果尝试了一些投资工具（比如余额宝）但收益平平，或者有了高于定期的投资收益但时刻担心风险，就不是理财小白了吗？
只满足于余额宝的收益，只会盲目叫好蚂蚁金服，当然是小白；
只看收益，不看风险，就算投资了10年也仍然是小白，明知高风险看不懂还要投更是小白。
给个我心目中理财小白的特征集：
1、钱存银行定活期/只存余额宝并引以为荣（不要再觉得宝宝们怎么好了，那只是在现金管理）
2、没有储蓄习惯，月光甚至长期信用卡欠费（连储蓄都没有，谁还能帮你）
3、缺乏对市场常见金融产品基础收益率的了解（常识中的常识，回归常识能让我们躲避陷阱）
4、贸然投资高收益率产品且不认为有风险（认清收益与风险的关系）
5、明知高风险仍在不懂的情况下投资（这种情况看似一时得逞，后续更容易吃亏）
6、不了解财商甚至抗拒财商，没有阅读过财商经典书籍（没财商，再高的投资收益终是虚空）
这6个特征有任意1个都可以算是理财小白。
就算每年投资收益稳定10%，就算年工资收入100万+，那也是理财小白。
二、如何摆脱理财小白？
跟上边特征实际是对应的，总结起来有如下3点：
1、了解财商基础知识，对金钱有基本认识，对消费、储蓄、投资有基本认识，对收入来源有基本认识
这里推荐两本书：《小狗钱钱》、《富爸爸穷爸爸》（本人知乎专栏和公众号都有介绍）
2、了解市场常见金融产品（投资工具）收益率及风险
3、知道“刚工作的时候收入低不要理财”、“年轻的时候投资自己比理财更重要”这类话的误区所在
年轻人一定要及早理财
因为理财和工作不冲突，不是对立的关系。出色完成工作的人，一定会有余力平均每天拿出一点点时间学习理财；
因为理财是最有价值的能力；
因为能力需要漫长的时间培养，越早学习越好，越晚越没时间学习。
（参见旧文：为什么年轻人要及早理财？ - 理财牛 - 知乎专栏）
只有做到这三点，才算真正摆脱理财小白状态，可以走入学习理财的大道了~~
三、摆脱理财小白状态后如何开始理财？
1、循序渐进学习投资工具、掌握越多越好
个别投资者看兴趣接触一个投资工具后就容易沉浸其中不再看其他投资工具。
但最适合大众投资者的学习方式，最有助记忆、学习、扩展的方式一定是循序渐进地学习投资工具。
建议依照 国债→货币基金→银行理财产品→信托→P2P→保险→债券/其他基金→股票 这样的顺序学习常见投资工具，这中间的投资知识是层层递进的，如果最基本的国债都看不明白，还是不要尝试其他投资工具了。
投资工具就是投资者的武器，多掌握几把并不是什么坏事，尤其是在这个金融产品创新层出不穷的时代，11年开始的网贷、13年开始的余额宝类产品，都是典范，甚至比特币、可转债、分级基金、绝对收益基金，这些“金融创新”后新出来的投资工具都让敏锐的投资者收益良多。
不是每个人都一定要成为股票投资者。
2、积极寻找投资导师或研习经典投资著作
摸索投资之路是痛苦的。一个投资导师或者一部经典投资著作，可以大大减缓投资者的摸索时间。
几乎所有投资者的成长之路，都建立在前辈导师们的经验上。譬如著名的股神巴菲特，就曾经受益于格雷厄姆、费雪甚至是芒格，投资策略几经转变。
在这个信息时代，大师难觅但高级投资者其实汗牛充栋，如果能及时找到某个投资工具靠谱的导师、靠谱的经典投资著作，将会大大节省摸索的时间。
（巴菲特的投资大成，格雷厄姆、费雪、芒格几位大师起了重要作用）
国债、货币基金、银行理财、信托、P2P、保险……这些投资工具实际简单易懂，投资者在前人基础上理应能速成。
在这个过程中会接触众多投资经典理论和策略，譬如分散投资、不分散投资、资产配置、美林时钟、经济周期理论、有效市场假说、价值投资、网格交易、海龟交易法则等等。接触的名家流派越多，越能找到适合自己的投资风格/策略。
简单一些的理财目标、账户分配、现金管理、仓位控制、止盈止损等等在这个阶段很容易想明白。
（我贡献了一套我非常满意的P2P风险分析框架，如何分析P2P平台？核心是看清P2P的风险 - p2p投资者教育 - 知乎专栏）
3、不沉迷收益数字游戏，建立自己的投资逻辑或策略，欣赏和学习其他投资者的投资逻辑或策略
投资有赢有亏，大多数都只是数字起伏。只有真正化入血液，几经复盘，形成固定的逻辑、策略，才能化成投资者能力，成为投资助力。
追逐收益，永远没有追逐能力更容易把握。不能把自己的投资心得整理、输出成投资逻辑或策略，投资能力就永远不牢靠，不过是靠天赏饭、靠人赏饭。
欣赏其他投资者的策略分享，感恩投资信息，融入自己的投资策略中，会让投资者越来越强大。
（详情见旧文：论投资者思维 - 理财牛 - 知乎专栏）
最后放个我个人概括的公式~~
理财（能力）=财商+理财工具学习+投资经验与总结+本金
想提升公式左边的能力，那公式右边的努力，就一个都不能少。
首先，我要表达对你的敬佩。
跟自己年轻的时候相比，我当年刚刚开始工作的时候，每个月差不多也是5000左右，然后呢，就没有然后了…… 楼主能够努力每月存下2000元，把每个月的平均花销控制在1500之内，实在不容易，要知道广州物价也绝非便宜。
我想聊聊我这些年来从一个月光到理财入门再到投资收益的过程.。
我分为几个阶段来阐述：
1 存钱保卫战
2 理财1.0 合理的配置组合
3 理财2.0 债券和基金定投
4 投资1.0 证券
5 投资2.0 房产
6 总结
1 存钱保卫战
当年的我，控制消费、记账，每个月的乐趣就是看着自己又存下多少多少钱，也有一点点的成就感。
工作第二年，我就存下了六位数，还是蛮不容易的。第一年，上面说了，月光啊。言归正传。
每天记账分为如下几个部分（最好把一个月的消费分类）。
1-1 必要的开支：
每月房租、交通、餐饮、必要的衣服、化妆品等
给自己每个月做一个预算，不要饿死自己也不要月头撑死自己。
这些钱不能省，但是得省着花。
1-2 不必要开支：
没有社交意义的聚会、玩乐、随时随地的新衣服、各种各种的人情世故等……
注意，这里面就是控制自己，有些衣服你可能觉得很不需要，其实在我看来都不必要。
1-3 专用金：
每年一次的旅游预算，或者女生给自己添置一个心仪的包包（注意是必需品，不是随便看到的都喜欢，所以我也认为对于女生逛某宝是个坏习惯，哈哈），我都是赞成的。
注意你是在控制消费，而不是变成守财奴。该有的精神世界还得有。
我建议你可以每月预留点钱，给自己充充电、给自己的大脑充充电，参加一些讲座活动等，而不是吃喝玩乐。
1-4紧急金：
必须要有，以备一些家庭特殊开支、交通意外等，不可以把所有钱都放在你够不到的地方。床底下就可以有个盒子，锁上。里面有一小笔钱，足够度过一次小小的危机。
你应该已经过了这个阶段了，就当是送给其他需要的读者的一点额外小分享。
2 理财1.0：合理的配置组合
这个阶段，进入了你现在的阶段了：当有了一定的存款积累，该怎么配置比较合理呢？
2-1为什么说银行定期不是推荐的首选方法呢？
不是说不好，对于理财新手来说，存银行比存在一些自己不了解的地方要靠谱得多。存银行可以短期控制你消费的欲望，只是存银行不是你可以采用三年乃至五年以上的理财方法。我们上一辈的理财方法，一张存折若干年的做法的确已经不适合现在了。
2-2那么不存银行，有哪些可以选择呢？
你说到余额宝，可能利息率比银行稍微好一点，这点我不否认。但是现在余额宝的利息率也是越来越低（余额宝的利息来自哪里？背后是什么财团在运作？哪些基金参与等等倒是可以为理财2.0进阶做准备），我个人认为存银行和存余额宝不是特别大了。
但是余额宝的钱有一个致命的缺陷——可以随时动用，如果哪天你的眼看到了某款包包、你的手不听使唤、手机再这么一扫就……
另外还有一些其他类似的短期理财，各大银行自己有、互联网金融公司也有很多种商品（比如某某街、某某网络金融等等），有些利率很高，但是一定要注意风险，尤其是平台不够规划、承诺回报率又过高的金融骗局。这类案例在2015-2016发生过很多次，一定不能被所谓的收益麻痹双眼。
2-3 所以，我在这部分理财1.0的建议是：
如果你的定期存款到期了，有一部分积累的现钱，我建议做一个配置组合。不是为了收益，而是为了从中感受不同产品的不同特点，从而学习反思，并且向理财2.0迈进。
1) 一部分钱，可以购买银行短期理财产品（个人建议不要超过一年，汇率变动等等因素，过长的理财周期会让你的钱不如做其他理财方法）
2) 一部分钱，可以放入你提到的类似余额宝，或者这类大型公司的互联网金融产品（我建议不要放太多，比如楼主有7万，我建议4万购买银行类短期理财，2万购买余额宝。因为要控制自己的消费，并且验证平台，所以每一步都非常谨慎。可能有读者说我过于保守，但是别忘了，理财投资这块还是谨慎为妙，特别是年轻的时候，养成这样的好习惯。）
3) 还有剩下的1万，可以作为迈向理财2.0的基础了。
3 理财2.0 债券和基金定投
刚刚上面第二部分说了，你如果有7万，6万元通过还算稳健但是够灵活的方式管理起来后，剩下的1万就可以迈入理财2.0了。接下里就阐述这块内容。
这1万，我们作为试金石，作为学习成本，不作为一定要盈利的本钱，因为这钱不坏，永远停留在第二阶段，乃至有一天一不小心从第二阶段跳跃到第四第五阶段，那就有点麻烦了。因为市场经济在向个人收学费的时候，往往是血淋淋的。
鉴于你的年龄、水平，理财2.0我还是非常保守：先推荐债券、后推荐基金。
跟第四部分对比看，大家都明白了。第四部分我会讲到证券，而这类证券投资（理财）的风险可比债券和基金大多了。
3-1 怎么选？
我建议你可以去东方财富网上（这样的网站有很多，各大证券公司也都可以办理，但是作为入门，我这样描述可能清楚一些，我可不是东财的托儿哦）。
按照分类搜索“债券”点击进去，可以看到很多很多债券品种，比如国债、可转债、企业债等等。
但是我建议新人首选：债券基金，并且是长期纯债基金，这是一类把债券和基金混合的品种，牛市比不过股票，但是熊市可以适度抵抗市场。（不是说不会亏损，但是风险比做过山车小多了）
同理，按照分类搜索“基金”点击进去，可以看到基金分类有很多种，有股票型基金、债券型基金（就是上面刚刚说的）、指数型基金、混合型基金、ETF联接、LOF、QDII等，看不懂没有关系，看不懂的不轻易卖、不轻易碰，慢慢研究来日方长。
这里面，作为新人，我推荐债券型基金，理由上面说过了。股票型、混合型虽然收益相对较高，但是风险也是伴随着一起变高。
另外，提醒：不要被网站主页上推荐的高收益类品种吸引，要购买可以，做足功课，研究其基金持仓情况、背景、组合、基金公司、基金经理等等，在理财投资领域内的一句亘古不变的老话送给大家：天上不会掉下馅儿饼的。
留一个话题，以后慢慢再和大家说：一般类的其他基金如何筛选？有哪些标的？排名？持仓？历史收益？基金经理？我们以后慢慢再说。
3-2 怎么买？
我建议你1万元，先筛选一只还不错的长期纯债基金，买7000，然后每月定投。（其实其他类基金也都可以采用定投的方式，特别适合刚刚入门的朋友）每月你如果可以结余2000，可以定投1500。
有人要问了，为何1万当中留3000，每月2000中留500。这是因为想表达这样一个意思：手中永远要留有现金子弹，无论是牛市还是熊市。虽然可能让你赚得不那么多，但是市场发生波动时，让你亏得也少。
换言之，巴菲特说：永远不打光最后一颗子弹！
4 投资1.0 证券
如果度过了第三部分，那么所有理财的人都不可以避免地会进入这块内容，而我更愿意称其为投资，而不是理财了。
刚刚上面说的很多基金，其实就是你把钱交给了某个机构的某个基金经理，让他来帮你投资股票。（每种基金类型不同，但是大致逻辑可以这么粗糙地理解）。
如果你觉得自己可以，那么可以自己尝试投资证券市场。
但是，“股市有风险，入市需谨慎”这话不是说说的，我的多年经验告诉我：这是真理啊！！
我建议你作为学习对象，学习、观察着，不着急在现在就接触股市。所谓不打无准备之仗，还没有学习到一定的程度就急着给市场上的狼去送钱，何必呢。
但是得学习，必须得学习。华尔街没有新鲜事，中国也同样如此。我们可能错过了一波又一波的各种各样的投资机会，但是这些都是那些不学习又贪婪的人才会后悔的事情。
5 投资2.0 房产
房产，这比股市就更复杂了，特别是2016年当下的中国房地产。
不单单是住房需求，也成为了一种新的投资金融产品，其实老早以前它就是了。
给你的建议，我只提了这个进阶的思路（可以是从基金到证券再到房产，也可以是先房产后证券，视每个人家庭情况而定）。
具体关于房产能不能买、怎么买、什么时候买的问题，未来再单独开一个问题详聊吧。
6 总结
6-1我的个人路程总结：
月光、强制储蓄、银行理财产品、基金、证券、房产，现在的我，有一定的经济基础，但这么多年也给市场交了不少的学费。
现在，我还在学习二级市场的证券投资，这里面又有风险又有意思，慢慢地有一点点小门道。
保持学习，保持体魄，保持对市场的感激和敬畏，双重感情。
6-2 给你的建议总结来说：
可以开始考虑资产组合、买一部分保本产品的同时开始接触基金（纯债型基金）、一年左右开始接触证券市场。
每一年（或者半年）给自己一个完完全全的总结反思，年轻时不怕犯错，怕的是偷懒。
开头必须强调一点：
理财小白在探索更多理财方式的时候，很多人吃过血淋淋的亏。
这几年网叔亲眼所见，甚至接触过很多人在这条探索路上理财致贫。从以往的数据看，最近5年时间，国内投资理财返贫的人估计有上百万。各类金融传销、线下理财，借P2P诈骗的事件层出不穷、大行其道。E租宝、金朝阳这种，动辄就是几百亿老百姓的血汗钱灰飞烟灭。
在叔的投资理财世界里，理财小白的启蒙老师是余额宝，而余额宝是目前经济环境下理财的一条风险分水岭。理财小白跨过余额宝这道分水岭，意味着开始接受风险、承担风险。想要获得更高收益，就必须摆脱无脑理财模式，提升自身投资理财能力！
一、 余额宝是个投资风险的分水岭
在当前经济条件下，余额宝这种货币基金类理财产品几乎可以闭着眼睛投。然而小白在找比余额宝更好的理财产品的时候，就没那么简单了！在叔看来，市场上的理财产品可以分三类，风险低于余额宝的，风险跟余额宝差不多的，风险比余额宝高的。当然，对应风险的，是收益也节节攀升。
第一类，风险低于余额宝的产品。
那自然是红旗下的银行存款。活期0.35%起、定期3%左右。你要问叔到底有没有风险，叔可以明确的告诉你一点，银行都是姓赵的。那你会问叔，既然银行都姓赵，那么就什么问题都没有了吗？理论上当然会有，但只要红旗不倒，问题不会太大。如果你还有恐慌的话，记住，每个银行存款不要超过50万。50万以内，即便银行倒闭，还有保险公司赔。还怕？就专挑大银行，远离城乡小银行。至于外资……那不是咱说的银行概念。
第二类，风险与余额宝类似的产品。
余额宝本质是货币基金，货币基金类产品的风险差别都不是特别大，目前阶段收益率大概能维持到4%左右。风险至于有多大？总体来讲非常小，用叔前面讲的，投资人基本闭着眼睛无脑投都不太会出事（当然，叔也建议大家不要孤注一掷把全部资产都放在里面，要不万一你就只能跳楼了）。
在这个区间还有一个知名产品叫万能险。虽然叫险，但本质是款理财产品。按日复利计息，一年大概4%-5%左右，跟余额宝也差不多。因为保险公司在红旗下的特殊性，也基本属于低风险理财产品。不过近年因为像宝能姚振华这样拿着万能险大搞资本“外遇”，已经大部分被叫停。现在还有个位数的保险公司在提供。
第三类，风险高于余额宝的产品。
投资理财市场风险分水岭之上的产品，不满足“苟且于一天一个包子”有志理财青年的选择。
这个阶段的产品门槛高，风险和投资要求增加，自然收益也水涨船高。5%起步，到年化300%+的都有。一个显著特点就是“不怕你不玩，就怕你没钱玩”。私募基金、信托100万门槛为难了不少没钱又想翻身的屌丝朋友（当然土豪朋友请自便，想玩什么就玩什么），怎么办呢，目前阶段诸如P2P这样的新型理财模式就满足了这部分人的需求。100元起投，收益率虽然说降了不少，但也在10%上下，和信托相当。
当然这部分钱不是那么好赚的，是要承受风险的。前年股灾时，投资公募、私募赔钱的大有人在。甚至还有人误入那些金融诈骗、金融传销、野鸡交易所、原始股陷阱。叔这里要奉劝那些没有做好承受风险准备，没有好好学习的理财小白，不要乱打听那些“看起来很美”的产品，就擅自跨过那道分水岭。
二、跨过分水岭，将是另一个世界
理财小白跨过“余额宝”这座分水岭，是另一个世界。
叔见过不少人借此飞黄腾达，屌丝翻身，也有不少人，贸然进入，理财致贫。叔今天作为一个过来人，告诉你们一点宝贵的关于投资理财的人生经验。
1、跨过这道分水岭钱，你要扪心自问：是否准备好承担一定的风险？
当你决定越过分水岭后，心里上、财务做好接受风险亏损的可能性。合理规划财务，使用闲置资金投资，最后不要跑出你的能力圈，做些无法接受的风险的项目。
2、你是否准备好了投资理财学习的持久战？
风险高低是相对的，差别在于认知水平与经验。
巴菲特花5.92亿美元买入可口可乐，如此大手笔的投资，传说股神花了几分钟就思考完毕。于是理财小白崇拜之情油然而生。但是，那也只是传说，即便是真，也是基于投资大师几十年的坚持不懈的学习、认真思考总结的基础上的果断决策！
投资理财之路，也是苦行僧之路。我们看到，每一个投资大师最后都变成了哲学家。对于我们普通人，先要开始学习基础知识。
先搞清楚什么是基金、什么是信托、区分出投资收益与利息，不要求成为专家，至少要知道钱到底去哪了。其次找值得信任的前辈求教。那些社交软件上或论坛里拉拢你做原油、期货的多半是野鸡平台的销售，坑你钱那是迟早的事。至于留号加群、给予带盘指导的“老司机”，谁知道那个“老司机”会不会翻车。即便是货真价实的老师，但老话说得好，“教拳不教步，教步打师父”，真正的技术还是要自己去体会、领悟得来。
3、清楚区别理财、投资与投机
简单讲，理财的第一目标是保值，追求的是立于不败之地。不寄希望其能通过理财大富大贵，是普通家庭的首选。
投资则是充满进攻性的，但一般都有比较长的周期，比较艰辛的学习磨炼。投资市场对人要求较高，风险较大，但做的好可以实现财务自由。
投机，简单讲就是短期风险套利。一般不考虑未来，能赚一票是一票，甚至疯狂到火中取栗。另外，投资高手做的事看起来是投机，但实际却是投资，其背后的差别就是功力和积累。投机一般来讲都是风险失控状态下的行为，如果你能将别人失控状态下的投机变成可控，就是投资高人。
4、最后简单说说如何进行资产配置。无论是谁，开始投资之前，请珍惜你的本金。特别是那些996的小白领，你们的钱来之不易（土豪请随意）。而资产配置，就是从珍惜本金开始的。对于一般家庭来说，资产配置的核心要点就是保住本金，控制风险，同时在此基础上能步步为营财富增值。一般来讲，50%的资产建议投低风险理财产品，银行储蓄，货币基金等等。然后，20%可以选择适当收益型的P2P，但切忌盲从，只找背景深的。20%可以尝试股票和股票基金，最后10%左右配置点保险，一般来讲买个40万以上的重疾还是必要的。对于土豪家庭来说，可选择的空间就大了。只要不乱来，一般都可以。信托、私募、海外资产、保险等多渠道配置资产，分散风险，保证资产稳健增长。在人民币贬值的大背景下，选择配置美元资产对冲汇率风险。信托可以重点关注一下，一来避税、二来如果破产，信托资产不在清算资产之列。
写在最后
1、投资上有什么疑惑，可以留言问叔。但平时很忙，不一定马上回答。保持耐心。
2、问问题的时候，不要“在吗”？在你妹啊……叔又不是守在微信后台的小客服。
3、如果问问题，先把问题讲清楚，自己先调研基础信息。不要上来直接问：某某平台安全么？（该类问题一律不回复）。问平台的正确方式：把这个平台的注册时间，核心股东，业务。让你不安的原因先整理发给叔……总之，叔一向不喜欢不动脑子的伸手党。你懒，叔的时间更宝贵。叔的态度：投资靠自己，但能帮的尽量帮。
http://weixin.qq.com/r/cD_chJPE9s6Jrdfn92pi (二维码自动识别)
网叔：互联网金融资深人士。独立，理性。热爱钱更在乎良善。闲来聊两句常识，骂几个混蛋，喝两杯小酒。网叔不是文明人，衣冠禽兽请绕道。关注网叔，微信公众号：网叔点财（wsdc2046）
很多回答都教育题主要有先有人生规划或者人生目标。嗯，这是很教科书式的回答。不过，我觉得对于一个在广州这样的准一线城市，月入4500元的小姑娘（7万存款，猜测工作时间3年左右，年龄当在25岁左右），以人生目标来规划理财，说的有点大。理财规划有很多种，典型的当然是有目标理财。月薪4500，年龄25岁左右的小姑娘，人生目标无非买房，孩子教育，外加自己的再教育投资。除了最后一项，按照她现在的收入状况，其他几项在她预期时间里实现的概率，应该不高。所以，她的目标要实现，必须寄期望于两点，要么自己升职加薪或发横财，要么找到的另一半能有能力帮她实现这些目标。而这些，都不是理财规划的范畴，这个应该有人生导师来规划。
理财规划的另一种，也是占比最大的，是无目标理财。理财的目标不是为了实现什么目标，只是为了让自己的财富保值增值，不被通货膨胀拉下。
这个角度的理财，要考虑的要素比较简单，一是需要投资多少时间，二是自己的风险承受能力。
明确这两点的基础上，适当选择一到两种方式进行投资即可。看到回答里很多答主推荐了五花八门的理财渠道和工具，我不认为关注过多或投资过多渠道是个好的选项。
多样化投资的目标，首先我认为是为了分散风险。但分散风险不是渠道越多越好。打个简单的比方，如果为了适度平衡风险和收益，一只货币基金和一只偏股基金，适度比例混合后就可以实现大多数理财产品的收益，也能平衡短期取现的需求和长期收益的需求，而其风险却要低得多。这种情况下，再加入风险收益比更低的投资品种（比如p2p，这个问题我以后有机会单独分析），或者收益不低但风险过高的品种（比如一些衍生产品，如券商的期权或期货挂钩理财产品），这都属于无效分散。
此外，一个理财小白要想把这么多领域弄明白，把那么多工具用好了，再从中挑出合适的品种，还要能搞清楚分别配多少钱（每个月几千块而已）在每个项目上，先不说可不可能，首先说，这得多少时间？盯着这些项目，又得多少时间？
我见过太多每个月投一两千块，却花了大把时间去研究不同理财平台和工具的差异，琢磨怎么通过不同平台的差异多挣几块钱的投资者。他们最初的目标是为了自己财富的保值增值，最后选择、跟踪、评价各种理财渠道却成了主要工作。你理财的目的丢到哪里去了？难道你的目的是成为理财平台选择方面的专家？
我的建议是：1、理财渠道不用多，品种不用多，两三种，适当配置，就足够了。2、品种选择上，以本金安全型的为主，比如货币基金，余额宝，银行低息理财产品等，附加一点偏股或股票基金。不要去碰p2p。3、别担过高风险，要清晰地理解，你未来的人生目标，靠目前这个收入的理财结果，不大可能实现。如果非得要这么做，那就是赌博。4、别花太多时间去关注收益率变化，我推荐的那些方式，出大问题的概率很低，时间越长收益概率越大，收益也越高。
总结起来：选择少量靠谱的品种，然后让时间称为理财的朋友。
首先，强烈安利题主和大家一本书：《小狗钱钱》，因为这本书中对大多数人来说最重要的一点是：明确理财的目的是为了让生活更美好，不是不消费。
从题主的问题来看，题主可能还没有一个明确的理财目标，只是觉得要让自己存的钱变的更多，这样的过程和结果将是非常痛苦的。所以我建议题主按如下步骤来处理：
Step1：审视支出是不是过于严苛
题主每个月努力存了2000元，已经非常了不起，每年存24000元一共存了7w元，那么题主年纪大概在25岁左右。
我建议题主在正式开始之前，分析一下自己每月的1500元支出，对一个25岁身为女子的自己来说是不是过于严苛。合理得调整自己的支出，不要为了理财而理财。
Step2：增加必要的向上社交支出
在这里建议题主每月额外再留出300-500元，和比自己层次稍微高那么一点的朋友、前辈进行社交活动（主动买买单），在题主这个年龄阶段，高质量的社交活动可以极大的提升眼界——不要抱着拓展人脉的心态就是提升眼界——一点一滴的改变自己所能接触的圈子，收集更多的信息，为将来更快的成长储备好能量。
Step3：建立理财的目标
没有目标的理财就像没有终点的长跑，谁也撑不下来——或者成为葛朗台。题主需要像《小狗钱钱》里的主人公一样，建立一些理财的梦想目标，我冒昧的YY了一个供大家参考
然后为了这个目标而努力~
另外，有很多答案鼓吹复利很厉害，能让我们成为千万富翁之类的洗脑文，在中国我建议大家千万不要信。
我们可以拿96年到2016年物价来研究一下——假设在96年，有人用10000元进行年化收益率高达5%的复利投资（已经不低），在2016年可以连本带利得到26533元。
猪肉在20年间上涨100%，理财使我对猪肉购买力达到96年的133%
大米上涨了80%，理财使我对大米购买力达到96年的147%
表面上看是跑赢了通胀，但是在这20年间，北上广深等一线城市的房产价格涨幅高达22倍，以房产为标的物，理财反而使我的购买力降低为96年的13%。用理财让生活更美好，不要做守财奴——况且大部分情况下也守不住。
Step4：扫清后顾之忧
题主已经有社保（税后工资说明了），基础的保障已经有了，建议每年投入几百元购买1年期意外险和重疾险。
重疾险保额30w即可，意外险保额60w即可，花费非常低廉。具体原因不解释了，对保险配置有疑惑的朋友可以关注我的知乎
北斗星 - 知乎
Step5：选择合适的投资标的
题主能接触的有较为明确的投资收益的项目大概如下
由于题主的存款已达7w元，预留2w元作为现金流购买余额宝等流动性非常强的货币基金，随时可以存取。
剩余的5w元也可以满足银行理财准入门槛，建议题主购买银行长期保本理财产品。
之后每月的收入可以存入目前排名前列的P2P平台：陆金所，红岭创投，积木盒子，小赢理财等，尽量博取8%以上的收益。
最后再重复一遍观点——理财的目的是为了让生活更美好。任何以降低生活品质为目标的理财都不值得提倡！
我不会在评论中回复具体问题咨询。
具体咨询通过值乎。
简单的分析了题主的情况：生活在广州，女生，到手工资4500，除去每月房租1000块，每月还要存下2000，对于一个女生来说，已经很省了，就不要说现在手头还有7W固定存款。
鉴于这一点，在深思熟虑后，我帮你做一个比较科学的投资理财规划。
一，科学规划理财
1，5% 的资金投入余额宝+信用卡
这5%的资金主要当作零钱来用，应付平时的生活开销。由于余额宝内嵌于支付宝，使用起来非常方便。
而且余额宝的收益，比活期存款和定期存款都高，也比2-3年国债利率高，所以零钱没必要再存银行或者买国债，放到余额宝就是最好的选择。
5%的资金作为日常的流动会显得有些拮据，可以选择办一张信用卡，平时消费可以选择刷卡，信用卡一般有50天的免息期，这50天的钱你是白用的，白用等于你白赚了50天的利息，另外，现在支付宝上的蚂蚁花呗，也有类似信用卡的功能，可以提供最长为30日的周转，也相当于是白用30天，赚了一个月的利息。
推荐去办交通，招商，中信这三家的信用卡，申请难度不大，本身的额度足，积分多，时不时地还会出些优惠让大家薅薅羊毛。
推荐两张信用卡：
中信的银联I白金：线上线下双倍积分；9分享兑换（星巴克、电影票、哈根达斯）；
交行的沃尔玛联名卡：周五超市加油5%返现，超市刷100返五十。
2，25% 的资金投入互联网理财
25%的比重不算少，放在互联网理财中，是因为现在正是金融脱媒的福利期，所有的互联网巨头都想在暴利的金融业插一脚，虽然各大公司搞来搞去，搞出来的理财产品在对接的金融资产上没什么创新，但胜在销售成本低，为了初期的推广，一般会补贴用户，所以作为用户的我们多数情况下会获得较高的收益。
但随着互联网理财的逐渐成熟，各家的收益也越来越低了。阿里的招财宝，京东金融，苏宁金融，百度理财，收益已经降到了4%-5%，性价比不高了。第一个是暴风金融，性价比较高，背景是A股上市公司暴风旗下的金融平台，首先安全性上就有所保证，现在收益率有7%（5%实际利率+2%补贴），还是不错的，虽然维持7%还有所困难，但抓住这个福利期，还是会获得不错受益的。
另外新浪的微财富收益有7.5%，微财富是新浪的亲儿子,风险不高
3，30%的房地产Retis基金
REITs是投资房地产的基金，好处在于也可以让我们这些没什么大钱的散户玩玩房地产，赚赚租金什么的。
房地产和股票一样，市场非常大，价格长期内会上涨，而且可以获得稳定的租金回报，所以是非常好的投资产品。房地产在国外已经经历过多个周期，发展了几百年，越来越成熟，越来越专业，而房产retis基金在国外已经运作的非常成熟，长期来看，REITs有稳定较高的收益，而且与其他资产相关性不高，是非常好的资产配置品种。
分析一下近3年的收益比较，按照计算股息收益率看，恒生房地产基金收益36.03%完胜11.86%的恒生指数，还是很有投资潜力的。
目前国内房地产retis基金很少，而且大部分已经不能申购，这里推荐鹏华美国房地产（206011），从过往业绩看，鹏华美国房地产表现不错，未来美国作为全球经济复苏最好的大国，房地产还算相对稳健和安全。
4，20%p2p
P2P出现的根本原因是垄断的金融突然开放，但由于P2P没有监管，整个P2P行业鱼龙混杂。不过P2P的收益足以补偿风险，在过去几年投资性价比还是比较高的。
目前可投资的P2P主要分为两档
第一档是大集团的P2P
这类平台主要有陆金所，宜人贷，惠金所等。陆金所是平安集团的亲儿子，宜人贷是中国第一家上市的P2P，惠金所是阳光集团的儿子。这类P2P平台从风险上说接近目前信托的水平，但12个月收益也只有7%左右，投资性价比已经不高。
第二档是上市公司的P2P平台
这类平台主要有鼎有财、惠投无忧、腾邦创投、银湖网等，都是上市公司的全资公司，全资公司财务计入上市公司报表，所以这些P2P平台相对比较保守规范。这类平台一般收益在8%-12%之间，投资性价比属于更高的一类。建议40%的资金分散2-3个平台投资长期标，收益可达到12%，风险也比较可控。
另整理产品，供大家参考。
上表产品中，都是银行上市公司背景的p2p产品，几乎不会跑路或提现困难，可以放心投资（性价比更高的产品，需要一些识别能力，可以关注我的公号智多星理财师查看）。
5，20%基金定投
基金长期来看，收益很高，达到15%，但同时基金的波动非常大，导致操作起来比较困难，在大部分的时间里大部人基金是不赚钱的，甚至是亏钱的。
嘉实增长从2003年到2015年年末，年化回报率23.8％ 。比上海买房还赚（上海买房年回报率平均大约16.9%）。但依然有16.94万的人是亏损的。如下图所示。
为何大多数人总亏？其实和股票追涨杀跌一样。基金越涨越买，结果大部分资金都是高位买入，只要基金跌一点就亏了。而当买的基金跌了，很多人就开始骂基金是个坑，再跌大部分人就吓的赶快卖了，结果基金反而可能很快就反弹。这样大多数人都被左右打脸，据统计96%的散户买基金是亏钱的。
怎么破？波段定投可破！
股市有个最确定的规律，就是估值（PE），它是在5-20倍之间波动，下面划重点了，可以做做笔记了：
就中国A股市场波动区间大约是8-20倍，记住这个数值，大约对应大盘2000点到50000点。
当股市PE跌到11倍，可加大投资量。
当股市PE涨到15倍以上应减少投资量。
当股市PE涨到20倍以上，不用想了，直接清仓。
基金定投，要严格按照这个规律执行，每月拿出工资20%定投，年化收益在6%-15%应该问题不大。
这里要提醒大家，基金定投看起来很简单，实则不然，最难点在高点止盈。
当然说这些大家可能难以理解，只要记住以下几点：
1，股市PE到达20倍，或者盈利已到30%，坚决止盈，切勿恋战。
2，如果大牛市刚完，市场还处于一个相对较高的点，这时候千万不要投（如果还不是特别理解，可以查看我的公号智多星理财师）。
这里要吐槽的一点是，一些所谓的专家，每天喊定投万能，把定投说的很简单，然而自己都没定投赚过钱，还告诉别人定投会赚钱，拉着一众新手入坑，真的害人不浅。
目前定投推荐“马云爸爸”的蚂蚁聚宝，安全、稳定、费率低，最主要直接可以从支付宝购买。
总结上面科学的投资配置，综合见下表：
给出这套配置，我是充分考虑了个人投资能力，风险，收益，可持续，市场机会等因素，最终的得到的结果。
将有限的资金配置到五种相关性不大的资产种类上，而每类又充分的分散投资，比如，定投基金，分散到2-3个基金；p2p，分散到2-4个平台。即便是我们倒霉，碰到了股灾，或者碰到了某个p2p违约，那么对整体的影响也不大。风险是相对比较可控制的。
按我们这个科学的投资配置，收益率大概会稳定在9.5%左右，那么基本上7.6年资产就会翻一倍，再投资7.6年，资产就会翻4倍，再投资7.6年，资产就翻8倍，如果坚持30年，会获得多少回报呢？
用题主的情况举个例子，假设题主愚笨，每年工资只增长8%。
题主目前有资产7万，则30年后的投资收入是1008562.69，
第二年每月结余2000，一年结余24000元，则29年后投资收入316370.46
第三年工资增长8%，每月多存160，一年结余25920，28年后投资收入312607.59
以此递推，30年后总资产达到8606120.79，860多万每月的投资收入都接近6万，远超过你的工资，复利增长就如滚雪球，越往后滚越可怕。
复利比原子弹还可怕，这并不是吹的。
当然上面的计算其实很理想化，但数字又的的确确是真实的。
理想化是因为：
第一投资坚持30年，很难，先不说别的，坚持5年健身，大多数人都坚持不下来。
第二大多数人都想着快速赚钱，想收益高点再高点，结果大多数人会中途翻船，前面努力赚的钱亏回去。
第三金融产品和金融市场是变化的，想获得稳定的收益就要花一定时间不断学习投资，有一定能力应对变化。
如果你能跨上面三个大坑，那30年的收益一般都会比860万高。
大多数人都高估了 1年的收益，却低估了30年的收益。
而坚持投资更大的意义，是实现财务自由
知乎上大多都是刚工作几年的年轻人，还没有经历过完整的职业周期，一说投资就说投资自己。可工作学的技能保鲜期都很短，行业的一次更新迭代你可能就被淘汰了。前段时间闹得沸沸扬扬华为辞退30多岁的员工（详情《华为为何辞退34岁以上的员工》），就是因为年龄大心态、身体、技术跟不上公司发展被辞退了。很多员工唯一的收入就是工资，有的人还背负巨额房贷，突如其来的变故让他们措手不及，毫无应对之力，人生跌入悬崖。
华为的员工不是个案，我们这个时代技术进步和变革实在太快，尤其互联网行业，5年时间基本就是一个时代。说不准哪一天我们就被革命，或淘汰。如果我们没有让钱赚钱成为我们收入的支柱，那我们只能吃青春饭，后半生很容易老无所依。
靠钱赚钱，才能永远不过时，而且时间越久，你的投资能力就会越强，收益就会越高越稳，钱也会越来越多，雪球越滚越大，最终实现财务自由，或者至少可以毫无压力的享受人生。
人的一生要做的事有很多，但重要的没几件，投资理财便是其中的一件。
写在最后
1、投资上有什么疑惑，可以扫码在我公众号（智多星理财师）留言，我会尽我所能回答。
2、问问题的时候，不要“在吗”？直接把你的问题完整写出来就行。
3、如果问问题，自己先调研基础信息。不要上来直接问：某某理财产品安全么？ （该类问题真心没法回复）。先把让你不安的原因写出来，我才好对症下药。
我的态度，投资靠自己，能帮尽量帮。
作者简介： 智小星，复旦大学金融研究生毕业，10年投资经验。痴迷于钻研投资，熟悉世面上大部分投资理财类产品，目前每年稳定投资收入数十万。
经历跟我之前有些类似，自己工作几年靠着自己省吃俭用存了一些钱，不过都是放在银行定期那种，没有什么形成系统的理财计划。后面自己学习理财才慢慢发现理财是一整套系统流程，我总结下：
一、要有理财的愿望和计划
我们知道做任何事情都是有目的的，你理财目的是什么？这个你需要搞清楚，有人说我理财就是让钱变的更多，这个可以说算是个目标，但它不是某种状态，也没有明确的时间和数字量化，最重要是他没有足够的动力去促使你去实现，我们要去挖掘深层次你自己内心渴望的愿望，比如我的目标是40岁的时候拥有“自由选择”权利，想买啥就买啥，跟着自己内心走，每年即使不上班我也有上百万的收入；比如30岁我要买套200平的房；比如5年后我攒够50万我创业开个小店等等。这里我把梦想和金钱扯在一起并不是很俗的事，因为有时候高质量的生活和很多梦想的追求都需要金钱为之埋单。
所以第一步可以好好想想你的理财目的是什么？你想通过理财实现你内心最渴望的哪个愿望！
清楚知道自己的愿望后就是要制定好你自己的计划，把你的目标转化成具体的金额，比如上面那个例子5年后攒够50万创业开店，就很明确自己要在5年时间攒够50万，那这5年计划是什么，每一年分解下来目标是多少，怎么去实现，这些都要你好好理清楚。
二、就是按照自己的目标去制定自己的消费和储蓄计划
1、资金的原始累积在于强制存钱
不管你现在有没有积蓄，存钱就是理财最核心的部分。因为我们所说的理财就是理剩下的财富，收入减去支出部分，如果你都没有存钱的动作，怎么会有剩下财富累积。楼主在这块是做的很不错的，不知道他的方式是什么，在这里我大概说下我的方式：
首先准备好3个账户，一个是定期存款账户（理财账户），一个是应急账户，第三个是日常消费账户，根据你的工资水平和当地消费水平分配每个账户的占比，见下表：
按照比例分配好
1）一定要有强制存钱。每个月发完工资后，第一时间把40%－50%（根据个人情况定）存到指定账户；
2）应急账户用来购买大件衣物、电子产品、定期旅游等其他大额消费品时使用；
2、制定你的消费清单
一般来说，正常的开支分为4类：固定支出、变动支出、季度支出、其他支出，再按照之前的比例分配好资金：
3、学会记账
建议用记账软件，app商场上有很多类似的记账软件，找那种类目详细清楚，统计功能强，操作简单的。通过真实的消费清单来调整优化自己的消费方式，删除或者减少那些不必要的开支。
三、初步的投资方式
当你有一定的资本后，建议前期可以尝试购买基金，虽然基金相比股票风险少很多，但是还是有一定的风险在，在开始投资之前建议填一个理财风险偏好和投资风险承受能力测试（文末会有链接），了解自己的风险承受能力看属于什么类型再看自己以后选择什么类型基金。
1、确定自己拿多少存款出来投资
根据自己的承受能力来规划自己拿多少来投资基金，虽然一般年轻人的承受能力要比年长的人，但前期没有涉足过的建议是拿出部分来试水，所以我建议是存款50%用来投资基金，50%用来存银行或支付宝这些，后面的每个月定存的40%－50%可以用来基金定投。
2、选哪类基金
通俗点说基金就是把大家手中的钱汇总到一个有经验的人（基金经理）手中做统一管理的一种方式。
分为货币型基金、债券型基金、股票型基金，第一种风险最低，类似高利率的活期存款，年华收益3%－4%；
第二种债券型属于稳健型，年华收益6%－8%
第三种股票型基金，既然有股票字眼，当然风险最高，收益率也是最大的，－50%－200%之间
我的建议是三种都可以投，降低风险程度，股票型基金用来每月的小额定投，看长期效益；大部分可以投债券型基金，再一部分可以投货币基金，比银行利率高。
关于买基金的实操，怎么挑基金，更详细的基金知识大家可以关注我的公众号：小小财迷，xiaocaimi1104 ，会不断有新知识更新，我们只分享最实用的理财知识和经验！
备注：关于测试理财风险偏好和投资风险承受能力的问卷因为知乎无法上传文档，大家可以关注“小小财迷”公众号，点击菜单栏“风险测试”就可以看到了。
理财小白想要理财，个人认为有两条路径。
第一条路，深入学习理财知识，努力成为理财高手，适合时间比较充裕，有较强学习欲望的人。
第二条路，利用一些工具或方法，优化投资选择，适合懒得研究太多或比较忙的人。
一、理财高手之路
1.学习心法——树立正确的理财观念
学习武功的第一步，是练习心法，学习理财的第一步，是树立正确的理财观念。
理财观念和武功心法一样，如果不正确，就容易连跑偏。
两个最主要的观念必须正视：
（1）理财能让我变得有钱么？答案是不能。
首先要区别的是理财不等于赚钱。赚钱指的是从0到1，快速获取资金财富；而理财指的是财富管理，保证资产稳定地增值。
所以，如果是想通过理财成为百万富翁、千万富翁的，除非你本身资产有个成千万上亿的，否则请左转：
毕业生如何在三年赚到 100 万？月入十万，难吗？ - 知乎如何白手起家挣到一百万？ - 知乎（2）钱太少有必要理吗？答案是没必要。
这里的没必要，指的是从财富增值的角度，如果手上只有两万，放余额宝，按目前较高收益水平4%算，5年后你的资产为2.4万；而通过学习理财，将年化收益率提高到15%（已经很高了，巴菲特也就30%左右，你已经是半个股神了），5年后你的资产为4万。
你说我学了这么多，不就比放余额宝多1.6万。
既然没必要，那有什么意义呢？当然有意义。
首先，你现在钱不多，但是以后会有钱啊。如果手上有了20万，那放余额宝5年就少赚了16万；如果200万，那就是160万，这个就有意义了把？
其次，你现在可能积蓄不多，但是时间多啊。等到你积蓄多的时候，要么你工作很忙了，要么家庭琐事很多了，你根本找不到像现在这样有充足的时间和精力去学习理财了。
因此，即使现在收入不多，积蓄不多，学习理财也是很有必要的。
2.掌握武器——熟悉基础的投资工具
学习了心法，接下来就要掌握武器了。国债、银行理财、基金、股票、期货、股权、P2P这些都是可以视为投资工具，我们要用它们来帮助自己做好财富管理，那么第一步就必须先对他们有个初步了解。只有把剑矛枪斧的特性利弊都了解清楚之后，你才能够知道哪些武器是适合自己的。这方面不展开了，排名靠前@崔云龙 的回答已经讲得挺全面了，可以参考。
3.厚积薄发——深入学习某一特定领域
对所有的投资工具都有所了解之后，就要根据自己的实际情况（风险承受能力、预期收益、精力分配、家庭收入等）去选择适合自己的工具，然后进行比较深入的研究。这里比较推荐的是基金和股票，因为这两种工具相对而言在收益上比较有弹性，风险又相对可控一些，不像银行理财那样毫无弹性空间（银行报多少就是多少），也不像期货那样风险巨大。
关于基金学习，可以关注本人专门写给小白的专栏：从0开始学基金投资 - 知乎专栏
关于股票学习，可以看下这个问题的回答，如何系统地学习股市？ - 知乎
讲股票的大神很多，骗子也很多，请注意仔细甄别。个人建议是，不需要对某个人奉若神明，而是注意掌握基本知识，建立自己的知识框架，之后慢慢实践和积累。
以上是第一条路，论如何一步步成为理财高手。下面讲讲第二种方式。
二、懒人理财之路
有的人不一定对理财很有兴趣，只想通过一些建议优化自己的投资选择；
也有的人根本抽不出精力，只希望通过一些简单的方法来帮助自己。
所以这里推荐一种方法和一个工具，个人认为简单掌握后，是可以对自己的投资选择起到一定帮助的。
1.一种方法——定投
定投方法应该算是理财投资领域最被推崇的投资方法了。其核心是不考虑买卖时机，通过长时间固定的投资，达到分散风险，长期复利的效果。
讲定投的文章很多，知乎也有大神专门研究这个领域的，可关注：
基金定投怎么开始？ - 知乎定投基金与一次投入购买基金的差别？ - 知乎基金定投怎么赚钱的？ - 知乎可以多看看 @李超 @定投界的一只牛 的答案，收益良多
2.一个工具——智能投顾
智能投顾是近两年比较火的一个概念，中心思想是：利用投顾工具，根据个人的投资预期、风险偏好等情况，获得适合自己的基金产品推荐，后根据实际情况进行微调或直接投资。
什么是智能投顾？简单讲就是，利用大数据算法，根据每个人的可分配资金、投资预期、风险偏好等因素，给你智能地推荐合适的产品（国内目前以公募基金产品为主）目前的普遍的操作流程是，智能投顾会丢给你一份调查问卷，问题基本围绕你个人的自身情况，完了之后根据你的情况给你提供一些适合你个人的投资建议和一揽子基金组合。
这个思路其实就比较适合没时间或者没精力去研究理财的盆友，现在的很多金融机构都在做这方面的尝试，包括招行的摩羯智投，广发基金的基智组合，还有三方平台像理财魔方和璇玑智投等等。详细对比就不展开了，有兴趣可以看下我的另外一个回答：小白一枚，有几万闲钱，懒得炒股，没时间选基，如何挑选基金？ - 知乎。
这里主要推荐其中一个叫理财魔方的智能投顾工具，大致讲下怎么操作获得更好的投资选择。
第一步，风险测评，确认风险等级 打开理财魔方APP的首页，点击“开始定制”，进行风险评测，这一步主要是确认你自己的风险承受能力，问题一共有9个，包括年龄、税后收入、可投资资产、计划投资资产、计划投资时间、个人投资经验、投资目的、风险偏好等。
第二步，获得投资推荐，查看组合明细
确认风险等级之后，就可以查看根据个人情况获得投资组合推荐了。该页面的五个功能——历史业绩、未来预测、风险控制、全球配置、动态调仓，对于更好的理解投资组合，会有很好的帮助，感兴趣的可以都点来看看。
第三步，查看组合明细，确定投资选择
这里就是智能投顾的核心所在，我们主要是就是要利用智能投顾工具，帮我们推荐合适的投资选择和比例配置，这样就可以作为一个经过优化的投资选择。 理财魔方提供的组合还是挺细致的，亮点是标的物中有美国股票和香港股票，当然啦，这里实际投资的是美国和香港市场的QDII基金，结合目前A股疲软，美股和港股强劲的表现，至少这个组合看起来是符合时宜滴。
这个工具的另一个方便之处是，收到根据你实际情况推荐的基金产品后，你可以直接一键下单进行配置。当然，你也按照所推荐的基金和比例，自己到天天基金或基金公司网站自行购买（不嫌麻烦的话）
附上理财魔方APP下载地址：http://m.licaimofang.com/?fr=xfypj
以上供参考，希望有帮助。
理财的方法有很多种，我就来给题主分析一下国内的公募基金吧。
1. 货币基金
对于问题中的余额宝，首先普及一下，它对接的是天弘基金旗下的余额宝货币基金，特点是操作简便、低门槛、零手续费、可随取随用。现在大部分理财平台的宝宝类产品的设计基本上都是效精品这样的模式。对大部分理财用户小白来说，宝宝类产品确实是一个入门级的方式，无可厚非。
货币基金算是基金里收益最稳定的之一了。在同类货币基金中，余额宝的收益率并不是最高的。目前年收益最高的货币基金有4.5%左右，如果挑选最优异的货币基金，会比余额宝收益高个百分之一点多。具体来看下表：
近一年收益最高的是嘉合货币基金A与B，排名第三以后的货币基金收益明显差一个档次。
观察短期年化收益率，可以发现7日年化收益率高的，不代表一年下来，都能跑到如此收益，只是此阶段的收益可能会比较高。例如国开货币B7日年化收益率达到5.488%，但一年收益不到3.8%。
如果要选择货币基金，我建议从这几个点去考虑：
a：基金经理的盈利能力（过去长期的业绩表现）、稳定性、经验值（管理经验、规模、数量）去考虑
b：基金的规模，要不大不小，刚刚好
c：万分收益
2、债券基金
债券基金在大家的印象中属于比较稳，但收益比偏股型基金较低的水平。而我们看过去11年的债基表现能发现，当股票价格下跌时，债券价值往往上升，假如你有了股基，混合基，再合理来点儿债基，能帮助我们平衡投资组合。
但是但从收益上去筛选，会碰到例如图中永赢双利债券这种收到事件（例如大额赎回）影响造成的收益暴高情况。正常来看，债券基金中排名高的收益普遍在8%左右。
当然咯，跌超8%的债券基金也是有的
对于债券基金的选择，我建议大家可以关注这几个指标：
1.债券基金的投资标的：比如纯债、一级债、二级债、可转债，因为不同类型的标的，风险也会逐渐增加。
2.基金经理的选债能力、最大回撤等指标。
特别是16年底那波债灾，看数据一眼就知道谁跑得快了，例如：
3、偏股型基金
目前我国有众多的基金公司,每一家基金公司旗下又有多只基金,这类基金的数量最大，也是很多人投资的首选。我们看一下偏股型基金近一年收益排行，排名前10的股票收益率在30%以上，收益非常可观。
当然又涨就有跌，收益排名垫后的，跌去25%，自然也不在话下。
对于这类基金，由于偏股型基金的配置中大部分为股票，与市场变化高度相关，我们更要能判别基金的投资方向、投资策略、风险与收益水平。国内市场牛短熊长，暴涨暴跌行情特别多，在这种情况下买偏股型基金，对基金经理的考核应该是一个独特的视角。因为基金经理管理该类型的能力，对这只基金的表现来说至关重要。
对于偏股型基金，建议大家关注这几个指标：
1.盈利能力：一个基金经理会不会赚钱的总体表现，就看这个
2.能不能扛风险：看夏普比率、最大回撤这两个风险指标
3.穿越牛熊的表现：选股能力、择时能力
同时，偏股型基金，建议可以采用定投的方式。定期定额的方式类似于银行储蓄的"零存整取"的方式。所谓"定期定额"就是每隔一段固定时间(例如每月25日)以固定的金额(例如500元)投资于同一只开放式基金。它的最大好处是平均投资成本，避免选时的风险。
以上这些就是我想推荐给大家参考的选基思路。最后再扯点QDII基金吧，也是近几年大家讨论比较多的了：
今年以来表现最好的不外乎港股，与美股。恒生指数，按月计连升第7个月，创2015年6月24日以来收市新高，牛市行情显现。除开港股，其他投资美股的QDII基金也取得不错的表现。
比如排名靠前的交银海外中国互联网，重仓腾讯阿里，京东等中概股。今年以来取得42.29%的正收益。如果觉得看好国外股票，自己又没有渠道投资。那么投资QDII也是我们的一条路子。
题外话：
如果是想投资股票，那么你可能要准备好3年不赚钱，甚至亏钱的准备，初到市场，往往需要交学费的，还有用心去寻找符合自己的投资方式（读书，实战两者皆要）。没有经过牛熊过程的，更要去用心体验，模拟心态，这很重要，因为你股票能不能赚钱，大都是看你在牛市时能不能跑的好。
2017年收益是18%，对于一个新手来说，这样的成绩还是不错的，收益也远远跑过通货膨胀所带来的贬值。
我去年开始学习理财，通过投资赚回了在理财上所投入的钱，主要投资途径是基金、股票和P2P。
本文共3400字，阅读约11分钟。文末准备了理财大礼包，记得领走你的那份哦！
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下面开始介绍我的理财之旅。
大学毕业后入职一家公司，公司试用期三个月，交完五险一金只剩下2000块。那时，大学女友还未分手，谈恋爱加上自己的吃住，每个月2000根本不够用。
钱不够用，当然就想多赚点钱。我开始在网上疯狂地找赚钱的办法，机缘巧合之下接触到了理财的概念。至此，开启了我的理财之路。
看理财入门书，泡理财相关论坛，关注理财有关的公众号，买网上的理财课程。从学习理财知识到实践操作，我的理财之路也算入门了。尤其是去年学习理财的学费已经通过理财赚回来了，这使我高兴了一阵子。
通过理财，我学会了记账，学会了存钱，学会了资产配置。合理使用资金，让我在钱的问题上不再是拆东墙被西墙，也不再是个月光族了。
理财，现在已经成为我生活中必不可少的一部分。
为了帮助理财小白入门，写下自己理财之路，仅供参考。
1. 阅读理财书籍
《小狗钱钱》
这是我的理财启蒙书，对于一个理财小白来说，书中的童话理财故事读起来不会枯燥，没有看不懂的纯理论，这是一本非常棒的理财入门书。在书中第一次接触梦想像册、梦想储蓄罐、财务困难、解除债务等名词，这本书为我打开了理财的大门。
《穷爸爸富爸爸》
富爸爸让钱为他工作，穷爸爸为了钱而工作，两个人对待钱的态度迵然不同。对于我来说，我一直和穷爸爸是一样的为了钱而工作，从来没有想过去让钱为我工作。因为在我的教育中理财就是骗人的，千万不能去理财。这本书改变了我的财富思维，让我知道可以不被钱牵着鼻子走，可以用钱去生钱。
《穷查理宝典》
我表示这本书看起来有点吃力，自身的实力有限。作者查理芒格是巴菲特的合伙人，书中主要是查理的演讲，这些演讲无不透露地查理无穷的理财智慧。书中很多知识我暂时无法内化，但这不妨碍它在影响我，改变我的财富思维。从他的投资中，可以参考查理芒格的投资理念，学习他是如何投资的。
《好好赚钱》
书中系统地介绍了有关理财的基础理论与观点，是一本小白必看的书，算是一本理财知识科普书吧。
《工作前5年，决定你一生的财富》
我承认我被这本书打了一管鸡血，促使我下决心去理财的也是这本书。作者三公子的真实理财经历，让人看到普通人实现财富自由的希望（即使不能财富自由，财富增值也行）。普通白领通过理财实现财富自由的故事，纯干货，三公子的理财方式和思维值得人去学习。
2. 查找免费资源
简七论坛：适合小白逛，内容不高深，普及理财的基本知识。论坛有许多人写的理财经验贴，以及理财的学习方法。我也喜欢逛这个论坛，里面知识比较丰富，很全面，简单易懂。
雪球论坛：适合专业人士，里面大多是具体的理财投资方法。论坛有许多现财高手分享自己的投资操作，可以借鉴高手操作的之前的思考，但不要盲目跟风。大V比较多，有的大V会写自己真实的理财操作，也会分享自己的投资理念，他们的投资会更适合国内市场，毕竟国外投资理论是建立在国外的经济基础之上，到国内可能会出现水土不服的现象。
理财相关微信公众号：自行搜索，这里不具体推荐。
3. 报名网络课程
自行摸索一段时间后，效果不佳，我决定系统学习理财知识。多番考察下，付费学习了两门网络课（这里不具体写了，免得又说我打文告，唉）。学完两门网络课，加上之前自己摸索，初步掌握了理财的基本理论知识。
4.打造我的财富水池，学会做资金配置
下图是财富水池的模型
水池里面的水代表财富，收入代表进水，支出代表出水，通货膨胀代表水蒸发，梦想支出代表用于实现梦想的资金，如旅游、进修等投入的资金。
水池由三个小水池组成：现金池、目标池、投资池（养鹅基金池）
现金池：用于生活日常支出及储备应急准备金，放在现金帐户或货币基金中
目标池：用于低频大额支出，如房租、保险费等，每个目标单独管理
投资池（养鹅基金）：用于确定的储蓄，进行长期投资
我将我的钱分为三部分，分别是现金池中的现金，目标池中的梦想基金，投资池中的投资基金。现金用于我日常的消费，梦想基金用于自己计划做的事，例如出去旅游、进修学习等，投资基金则用于我的投资，力争每年收益大于通货膨胀带来的损失，最好收益在10%左右，投资基金每年保持增值，里面的钱只用钱投资，不能乱花。
通过财富水池模型，像管理公司一样管理我的财富，让我的钱处于一个良性循环之中。
5.投资之前先攒好第一桶金
通过下面三个好方法，我轻松地攒到了我的第一桶金。
①找到“拿铁因子”，干掉它
拿铁因子是指生活中如买咖啡可有可无的习惯性支出。例如每天中午饭后的一杯拿铁咖啡、付了钱却不去使用的健身卡、买了却没背过几次的包、网上团购买了便宜却不实用的东西……“拿铁因子”的可怕之处就在于我们的钱在不知不觉中花掉了，或许一次花的钱并不多，但当次数增多时，它就变成了一笔巨大的支出。
通过对自己消费的分析，我找到了自己的“拿铁因子”——饮料和冰琪琳。一天至少2瓶饮料和三个冰琪琳（夏天），每天在上面大约花17元，一个月要在这两项开支上花500块。干掉我的“拿铁因子”后，我每个月多了500的流动资金。
干掉“拿铁因子”，将花在非刚需的钱积累趣来，增加了我的现金流，让我把钱花在真正需要的地方，从而提高我的生活质量。
②储蓄的10/50法则
将每月收入的10%用于储蓄，逐渐增加储蓄额。将每次意外收入和奖金加薪的50%存下来。储蓄的10/50法则的实质就是强制储蓄，制定规则让自己去存钱。我在《成长计划第一步｜开启你的时间管理》一文中，曾写到“不要相信意志力、毅力、坚持之类，互联网社会诱惑太多，普通人是抵抗不了这些诱惑的”。对于存钱，这句话同样适用，不要相信自己会主动存钱。
曾经的我是个月光族，工资发到手就坐不住了，总想着工作一个月发了工资是不是该好好犒劳下自己呀。今天买个这，明天买个那。好吧，钱没几天就花的差不多了。老老实实等下月发工资再花，然后又是这样，像一个死循一样，工作几个月下来没存下一分钱。这样下去可不行，只能强制储蓄了，也就是储蓄的10/50法则。每个月开始存1000，饿死也不动这笔钱。一个月下来，发现少了这1000也没怎么样，零食少吃了点，不实用的东西少买了一点。
储蓄的10/50法则帮助我合理地存钱，抑制我的消费欲望，让我以后在应急时有钱用不需去求人，为我的未来生活提供资金保障。
③记账
起初，我对记账也是嗤之以鼻，自认为钱赚来就是花的，记账干嘛。不管如何，我还是试着记了一个月的账。结果当然是被打脸了，而且脸都被打肿了。一看月账单，怎么花了这么多钱，我本月没有什么大额的支出呀。翻开详细消费记录后，发现虽然没有大额支出，但是几次淘宝支出已经抵得上一次大额支出了。
自此以后，我开始重视起记账了。每个月我给自己定下一个消费额度，快要超支时我会减少消费，有效地控制自己的支出。想要高效理财，记账是你必须做的一件事。（我使用的是网易有钱APP记账，不是打广告，我没收网易的钱，哈哈）
通过记帐，我掌握自己收支情况，合理规划消费和投资，避免冲动消费，培养良好的消费习惯，提高了自己的理财水平。
6. 投资实践
第一步，基金定投
首先实践是从基金定投开始，基金风险相对小一点。通过查找资料以及对基金的初步分析，挑选好基金，开始每个月定投100，年底赎回。去年行情好，年收益20%。由于投入本金不多，也就赚了几百块。不过这一次的投资大大增强了我的信心，让我相信可以通过理财赚钱。
第二步，P2P试水
大家都知道P2P风险大，P2P企业动不动就跑路，但收益也高。在投资前，我对所有的P2P企业进行了系统的调查，从资金量、成交量、安全性、股东持有者等多个方面进行分析，挑选出满意的P2P企业。P2P都有新手标，新注册的用户会有优惠，我先投了1000元1个月5%收益的新手标。一个月过后，收益到帐，开始选择一年的标，大约9%的年收益。
这里提醒一句，现在P2P正常年收益在9%-10%左右，高了的话就要小心。始终记得一句话：我们是来赚钱的，不是来赌博的。在保住本金的前提下获得收益才是最重要的。
PS：最近P2P暴雷，投资P2P需谨慎，最好是不要投，不要投，不要投！
第三步，股票
股票高风险高收益。中国股市行情善变，世界上所有发生的事都有可能影响到股市。我不建议一般人进入股市，因为没有丰富的理论知识与实践经验的人是不可能在股市赚钱的。我第一次2000多块买了一手看好的股票，半个月涨了20%，怕跌回来立即卖了。
题外话，股市有风险，进市需谨慎。如果非进不可，最好用三年都用不到的资金进股市，且数额要小，做好亏损的准备。因为每一个股票投资者都会向市场缴纳一笔学费。
一般人不建议进场，股票是七赔二平一赚，不想被割韭菜不要进场。
最后，在你正式进行投资之前，保证你已经积累了足够的理财知识。因为我们是要通过知识去指导理财，而不是靠盲目跟风去理财。
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对理财感兴趣的小伙伴，可以看下蚂蚁其它的理财回答，了解下理财。
如何挑选基金？如何判断基金的潜力？有哪些错误的、害人的理财概念？年收入 15 万元左右的年轻人如何理财？===================================================
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著名投资家巴菲特说：通过定期投资于指数基金，那些门外汉投资者可以获得超过多数专业投资大师的业绩。
除了定投指数基金适合理财小白，想不出还有什么更适合了！
巴菲特每次都说要定投，可是我们作为小白确实是定投了呀，为什么亏钱的总是我呢？
曾经的我生活和工作两点一线，没有一技之长，朝九晚五，每个月工资和支出杯水车薪，投资什么都在亏损，对生活和未来极度的焦虑和迷茫。
现在的我专业专注指数基金定投，做好投资笔记，从100起步，一年收益20000+，现在除去场外的收益，场内日浮盈可达到6000+；
帮助小伙伴50+人，快速掌握指数基金定投实操方法，核心定投方法，就算现在大跌行情中，小伙伴盈利率16%+。
那到底要如何科学的定投指数基金呢？
其实指数基金也是一门技术活，如果你把你自己当作是公司的老板，运用老板的思维来投资指数基金，那又上升到另一个层次了，从战略+战术+运作出发，层层递进。
公司模型：战略+战术+运作，分三层走；
比如说，我做个手机的公司，
战略是什么：
卖点：我的产品卖点是什么，
卖给谁：我要把产品卖给谁，
营业额：我们需要达到多少营业额，
公司的类型：我们需要朝着什么类型的公司，什么类型手机去发展，
比如说小米，小米一开始是做性价比高的手机，先是从100位体验用户开始的。
投资指数基金战略：
买什么：我需要买什么？
从哪里买：我要买的指数基金在哪里买可以更又优惠？
（营业额）：我到底要赚多少钱呢？
指数基金的类型：是宽基指数，还是窄基指数呢？
手机公司战术：这些东西需要去分解：
卖点：如你的卖点是超大容量，容量都有什么样的区分，或者有什么样的特性。
卖给谁：卖点都是卖给中国的一些屌丝，
卖到哪里：具体来说是卖给那几个市场，卖给哪几线城市，四五线城市是全面铺开，一二线城市是选择几个去主攻，
发展方向：整体发展方向是走量，那你的供应链应该怎么去做，整个的手机定价怎么做。
投资指数基金战术：
买什么：你买的这类的指数基金有什么特点，里面包含了什么股票，股票所属的行业是什么呢？
从哪里买：分为场内和场外两个地方，场内和场外的区别在哪里？是场内定投，还是场外定投，还是一起同时定投。
发展方向：整体的定投指数基金的方向是持续稳定的盈利。
手机公司实际运作：
具体怎么做：我要找个明星拍广告，把广告铺满在地铁里，广告满天飞，坐地铁看到，做公交看到，看电视看到，无时无刻都在看到。
最开始四五年都是围绕运作层去做，很多进去管理层就会接触到战略和战术，
如果战略到战术到运作，有哪一方面出现了问题，就会发展的特别的缓慢。
指数基金实际开始运作（开始定投）：
具体怎么做：
1. 我要确定好到底要买什么指数基金
买什么很重要：
其实我们小白买好基本款就可以了，
就像我们买衣服，买好当季的几件基本款，然后搭配来穿，就可以穿出不一样的风格，展现我们本身的魅力
2. 在哪里买入：到底是场内还是场外
场内还是场外：
我们先要理解场内场外是什么意思：
简单来说：
场外是你和基金公司交易，第三方平台，例如：支付宝，微信理财通，天天基金网等平台；我们叫申购，赎回。
场外是你和其他基民在股票账户交易，叫买入和卖出
新手的话：建议从场外开始定投开始，智能定投，品种也丰富多样，选择性多，操作简单。
3. 最佳的买点和卖点又是什么：也就是买入的价格和卖出的价格。
举个例子：一斤苹果10块钱一斤的时候，我们花10块钱：只能买一斤，如果5块钱一斤的时候，我们可以买2斤，那如果5块钱一斤的时候，那我买100斤，等涨到10块钱1斤的时候，我把苹果卖了，我们是不是赚钱了？
4. 设置好止盈点：我到底需要赚多少钱呢？
这里的话就是一个人的本性了，人的本性都是贪婪的：该买的时候不买，该卖的时候不卖。
一斤苹果10块钱一斤的时候，我们或许会抢着去买，为什么？人的心理，觉得贵的，买的人多的时候，就要挤进去凑热闹买；5块钱一斤的时候，没有人买，相比10块钱一斤，大家觉得太便宜了，反而没有人买。就是这个道理。
这就是该买的时候不买;
该卖的时候不卖：
我想起了买米的故事：
两母女挑米去市场卖米：刚开始了，价格还好，可以卖了，可是妈妈就说，还等一等，还有更好的价格，结果一等再等，价格一跌再跌；最后散场了，价格跌到最低，到底是卖还是不卖呢？ 还是选择挑回家。
如果我们有一个公司老板的战略战术来定投指数基金的话，我们就可以收到相当不错的盈利。不用追涨杀跌，不用天天盯盘，心惊胆战。始终记住战略+战术+运作！
很多人把自己的亏损归结为自己的运气不好。
其实不是的，最主要你的方法不对，从战略战术的角度出发，投资就像打仗，要想取得好收益，方法很重要。
工欲善其事，必先利其器。
看问题的格局和高度要不一样，投资的结果也会不一样。而不是眉毛胡子一把抓，最后什么都抓不到，竹篮打水一场空。
亲，你get到了吗？
以上来自 @Judy，别忘了动动小手关注我噢，一个有趣有料的指数基金定投达人；
我还给点赞，有想法的你准备了大礼包:
将自己从0到1的过程，以及这几年专注指数基金定投，如何取得日浮盈6000+的经验，总结成了许多威力巨大且普通人可以快速复制的方法。
可以私信更多交流！
最近一位朋友刚好问到了同样的问题，她的问题如下：
1.首先，理财不是集邮，重要的是获得高收益的同时控制风险。我们不是上帝，不是全能的神，不可能擅长所有的理财产品，所以要学会找到付出最少，但收益最高的投资品种。
同时你要从资产配置的角度去思考怎么学习。
2.从收益上，股票是长期收益率最高的品种，但它的风险很高，没有很好的基础，太相信自己的判断就容易吃亏。
所以可以选择使用基金来补偿自己在研究能力上的不足，但基金经理的不确定性太大，所以建议选择指数基金。它的收益率最高（使用一定的策略），也比较适合普通投资者。
只要你能搞懂：买什么指数？买什么指数基金？什么时候买？什么时候卖？就能投资指数基金，这也是最容易懂的。
3.股票的研究。不建议一开始就去研究股票，如果只是想用钱生钱，又不想花太多时间，指数基金就够了。
如果还想获得更高的收益，就需要你去学习怎么通过财务报表判别一家公司的好坏，这是股票投资的基础。
学习财务报表，不要陷入财务报表的细节上，这并不能帮助我们去理解一家公司，而要有一个分析的框架。简单一点，你需要回答：
这家公司的商业模式如何？公司所在行业的发展潜力如何？公司的生意是不是好生意？经营情况、现金流、财务杠杆等，都是需要衡量的。
3.金融学和经济学。查理芒格说：宏观是我们必须忍受的，微观才是我们有所作为的。说的是宏观环境我们无法左右（财务报表分析就是研究微观的），但我们可以学经济学，然后你就能了解为什么2018年股市会暴跌。
因为国家正在进行去杠杆，去库存等等，加上中美贸易站，这段时间是国家进行新旧动能转换的过渡期，经济下行在所难免。
4.心理学。
如果你要投资，必须要研究心理学，研究人是怎么犯错的，什么样的人投资会亏损，然后自己从别人的经验里获取知识，避免自己重蹈覆辙。
一句非常经典的话：如果我知道自己死在哪里就好了，这样我就永远都不去那个地方。
学心理学，就是为了能知道自己会死在哪里，至于你要不要去那个地方，呵呵，看心情，哈哈。
5.结论。一个小白的才成长路径：
货币基金和债券基金（短期理财工具，收益率较低）
指数基金：长期投资高增长潜力的基金
股票：从学会看懂财务报表开始
金融学经济学：了解经济发展的原因
心理学：了解自己为何会犯错，学会去避免犯错。
6.我对投资的乐趣：给了我一个理由，让我不断去学习新知识。
你要学习的这些，我都在学习，而且正在教别人。
【文末彩蛋】
曾经的我，是个月光族，加班熬夜吃泡面依然负债累累。
现在是一名高级理财咨询师，任职于某上市金融公司的资产配置研究院。
因为财商思维，被动收入已接近本职工作，目前已辅导学员200+，让理财小白也能获得在15%以上的年化收益率。
欢迎关注 @小猿理财，一个致力于让每个理财人实现15%以上年化收益率的理财咨询师。
谢谢你的点赞，这是我持续践行的动力，最后给你送上一份大礼，关注公众号【多元思考力】，回复【咨询】，立即领取。
小时候的好吃的冰棍是1毛钱一根，现在普通的盐水冰棍都要2元了，价格翻了20倍。我们每天上班、加班等待升职加薪，平时花费不多，总觉得财富在不断增加，等有一天我们急需一笔钱时，才发现我们的积蓄太少了。
我曾经也是一个理财小白，所以用亲身经历说说理财小白有哪些理财途径。
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年轻的时候，手上的钱不多，并不代表不可以理财。正所谓小财小理，大财大理。
理财并不是富人的专利，理财的根本，不在于你手上有多少钱，而在于一种理财习惯和态度。
那么从哪些方面去做呢?
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首先清理自己的家庭财务
很多人想到理财，看看手上有多少钱就可以开始理财了，其实这是错误的。首先了解家庭消费，具体问题具体分析，之后再考虑怎么理财。
一般来说，家庭的消费：固定必要支出：房租、水电煤气、交通、饭费、教育费、必须生活品等。还要考虑最近是否要配置旅游、社交、购物等费用。
家庭财务规划好之后，用余钱考虑理财。下面是家庭财务清单中的一个部分，可以按照这个表格来梳理自己的家庭支出。
梳理了家庭财务后，每月收入，每月支出就很明显了，就可以知道每个月自己有多少余钱了。
下面提供几种理财方法，耳朵边经常听到的。但不代表全都适合你，需要仔细想想。
一、学会养几只“基”
我在很多回答里，说明了投资基金的优点，现在也还简单概要说说基金投资的好处
1、稳定的投资回报
基金被称为 “长生不老” 的 投资产品，巴菲特是指数基金的拥护者，他多次在股东大会上建议普通投资者投资指数基金。巴菲特在过去的41年里，管理的基金资产平均增长率是21.5%。也许你认为21.5%是个小数字，但你知道吗？如果最初投资1万元，按照复利计算，在持续41年获取21.5%的回报，拥有的财富总额达到2935万元。
基金的复利被称为世界第八大奇迹。
有关于复利的小故事。如果你有一分钱，在年底翻番，那么第1年末你就有两分钱，第2年末你再翻番就有4分钱。如果27年内每年都翻番的话。0.01 0.02 0.04 0.08 0.16 0.32 …，在27年内，你将从第1年的0.01元变成130万元。听起来真像魔术一般，这就是金钱以100%的复利累积起来的真实情况。
2、基金由专业人员打理
在过去的10多年里，个人投资股票只有10%的人赚钱。而基金是一篮子股票，由专业机构运作，我们把钱交给基金公司，由基金公司给我们理财。
3、不需要天天看盘
基金投资采用科学投资策略，基本是每月看一次就可以。余下的时间可以专心做其他事情。
4、生活质量的提升和财富稳健的增长
在海外，往往越富裕的群体投资基金的比例越高，而且持有的期限越长。在发达国家，基金持有的比例越高。所以如果有缘看到这个回答，而且你正准备要投资基金，那么恭喜你，迈入了一个新的阶段。
5、怎么选基金呢？
首先是了解基金的种类，再选择适合自己的几只基金，构建自己的基金组合。在这个回答里，我已经讲解的非常详细，可以参考。
如何选基金？二、股票投资
作为理财小白，我不推荐你买股票，虽然说股票来钱快，但亏本也很快。收益和风险并存。
根据我十几年的亲身经历，以及身边的朋友故事，股民亏本的很多。股市里有7亏2平1赚说法，真正赚钱的人只有10%。
股票就是一个冒险家的乐园。
三、黄金投资，让资产保值增值
以前看到新闻，说中国大妈排队买黄金。黄金实物我不推荐大家买，除非你有很好的保管条件，否则还是不要买。可以考虑买纸黄金、黄金基金、黄金期货等，黄金投资作为家庭理财的一个重要组成部分，从资产的安全性、流动性考虑，可以纳入家庭理财的组合当中。
但黄金理财也和其他投资一样，有风险。需要仔细甄别再进场。
四、外汇投资
随着市场经济发展，外汇也逐渐成了一个理财手段。我的一个金融专业的朋友说，他经常在外汇市场里抓小鱼儿，但是赚的时候很赚，亏的时候也很厉害。总的下来没有赚钱，所以最后还是选择基金投资。
市场上的外汇投资品种多，但收益和风险都不相同。投资人需要对国际金融市场有一个基金的知识。还应该对投资产品有全面的了解。
记住巴菲特说的话：不熟不投。
五、债券投资
债券是稳健型的投资产品，对那些厌恶风险的人来说，债券是比较好选择。
债券是国家、机构、企业等直接向社会借债筹集资金。向投资人发行，承诺按规定支付利息，按约定条件偿还本金。
在家庭理财中，我也会推荐大家配置一些债券。它的优势有几个方面：
1、安全性高，相比上面说到的股票、外汇、黄金等风险较低，适合保守型的人。
2、变现性高，投资人如果有需要，可以直接进入市场进行交易，基本上没有亏本的风险。
3、可以作为商务保证用，投资人持有债券，可以充当保证金。
债券收益不高，但是家庭理财中一个比较稳健的品种。
我也投资过债券，比较稳当。
六、期货
我第一次听说期货，是12年前，那时候公司里经常来一个小伙子送货，但年纪轻轻的，每次来都是一双熊猫眼。熟悉了以后，我就会问他，你怎么了，怎么总是没睡醒的样子。他都会呵呵笑，说昨晚抓贼去了。同事则会跟我说他玩期货。那时候不懂期货是什么，后来才慢慢知道。
期货交易决定成败的关键因素是什么？ 交易时机？分析技巧？都不是，主要的因素是资金管理，在投资初期，保证本金，其次才是赚钱。
巴菲特老人家的话是真理：保住本金。
七、学会储蓄-如何存钱才划算
1、已经是互联网时代，大部分人的工资到账后立马转到货币基金里，这个是不错的途径。
但也不可全是货币基金，否则收益就很低，非常不划算。
2、银行的零存整取，整存整取都可以。
八、学会利用好信用卡
每月花钱用信用卡，一般的信用卡都是30天-45天还款期，我们可以利用这个期限，把现金放在货币基金里或者短期理财产品里面，获取一定的收益。等到期再还信用卡不迟。
现在的京东白条，蚂蚁花呗都很方便。
最后，汇总一下
理财小白如何理财，有几个大类需要考虑：
1、理财前清理下自己的家庭财务，收入支出是多少？再来决定怎么理财
2、普通人理财，建议资产配置 基金+债券+货币基金。
3、做好家庭生活记账，现在互联网时代，非常方便，有很多记账用的软件。控制不需要的花费，保证合理的支出。
理财不是节衣缩食，而是让自己的生活质量更好。
每月定投 1000 元基金，应如何配置？如何选基金？什么时候买入？小珍指数基金咨询：场内基金购买最全最详细攻略-手机购买小珍指数基金咨询：场外基金购买最全攻略-手机购买原创不易，谢谢关注 @小珍
专注指数基金12年，获得年化收益率15%+
【文末】
我是2001年毕业，之后来到上海，经历了无数次的搬家 ，那点工资也每月基本花光。但我知道靠死工资肯定不行。于是2007年初开始学习投资，买过基金，也买过股票，但投资股票赚了又亏回，基金瞎买瞎卖，没有规划。理财投资对我来说，就是痛苦和迷茫。
之后在经济学博士的指导下，知道了基金的优势，从0开始系统学习基金投资知识和实践。现在的我，通过指数基金定投，轻松获得年化收益率15%+。个人通过指数基金投资，10年内买了两套房.......
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谢邀！______________
不管是不是小白，不管做什么理财，大家关注的重点无非是风险和收益，如果你的资产收益率低于3%那么说明你没有跑赢通货膨胀，你的生活水平是不断降低的！
如果你的投资收益率高于3%但是又低于7%那么说明你没有跑赢GDP，你在社会中的财富阶级是不断下降的 ，亲！
如果你的投资收益率高于7%但是低于10%的话，那说明你没有跑赢M2，没有享受到央行货币增发带来的带来的福利！
所以不管是投资还是理财的最低目标是要跑赢通货膨胀，必要目标是跑赢GDP，理想的目标是跑赢M2！
相对于传统的银行储蓄和支付宝的余额宝收益，肯定第一条都难满足，好的理财产品特点是：政策支持扶持，投资门槛低，风险较小，收益可观稳定，行业前景好，公开透明，易操作，最好是也不耽误工作学习和生活时间！
每月4500的固定收入，目前手头大概7万左右，肯定是不要去选择风险系数过大的投资理财品种，这个资金量也决定了准入门槛不能太高，这样算来影视投资是个不错的选择，也刚好符合上述的条件，可以参考，分以下几点来熟悉一下影视行业，个人怎么去参与！
1，个人怎么参与影视投资？
个人参与电影市场，就要认购电影版权份额，单个人是不可能买下整个电影版权的，所以个人就需要和电影出品方认购电影部分版权份额，投资额除以电影成本就是你的电影版权占比，电影上映后，按照各自的占比进行票房分账！
2，个人能否参与影视市场？
《电影管理条例》中明确指出允许个人和企业以投资或者资助的形式参与电影制作，促进电影业快速发展，所以个人参与电影市场是有理有据的！
3，哪里找转让版权份额的电影作品？
电影版权对个人转让的目的就是以投资拉动宣传从而达到票房的部分目标，所以来说，版权份额这块就是属于电影宣发的范畴内，基本每一部电影的对外转让份额电影的出品方都是交由宣发单位面向社会寻找投资人的，所以要投资电影就对接宣发单位即可！
4，门槛是多少呢？
因为电影版权对个人转让的目的主要是宣传，让公众来给影片做宣传，扩大影响力，扩大知名度，所以个人其实准入门槛都比较低，也比较适合各类人群，目前市场上普遍的影视作品的门槛一般都是在1-10w，比较亲民了！
5，选择什么样的影视作品更有票房保障？
毫无疑问，一部好的影视作品肯定要有一线的明显，这样票房更具号召力；再就是题材，猫眼统计最受观影人喜欢的影视剧题材为喜剧和军事类，所以尽量去选择这样的题材更有保障，最后就是电影的制作成本，肯定是成本越低越好，成本越低票房收益空间更大，票房回本压力更小嘛!
https://www.zhihu.com/video/11403049429286174726,选择好了影视作品，认购流程是怎样的？
---1向电影出品方对公账户支付认购订金！
---2出品方给投资人邮寄纸质合同（一式两份）！
---3投资人收到合同查阅无误并签署，自留一份，回寄1份给出品方，然后补齐认购尾款
---4电影上映三个月开始分账，分账收益包括：电影票房，海外票房，电视，网络，广告等收益！
7，电影票房是怎么分账的？
票房100%-3.3%税务-5%电影专项基金=91.7为可分账票房-52%院线分成-宣发费用7%=33%为投资方所得收益，再乘以个人的份额占比就是个人的票房所得
8，影视投资回报时间周期是多久？
一部影片的周期大约为10个月左右，一般宣发是上半年推下半年作品，下半年推明年上半年作品，以此类推，一般电影上映三个月影片已经差不多要下映了，所以上映三个月票房已经可以进行第一次分账，3-5个月后就是网络版权播放收益和电视版权播放收益，再过3-5月左右会有海外版权收益和广告植入等收益，总之只要影视作品还在取得收益，出品方和出品人就可以进行分账！
9，公开透明怎么体现？
首先个人的电影占比刚才说了很清晰，分账制度是统一的，电影票房数据是实时更新的，个人所得也是一目了然，完全是在阳光下的！
10，发展前景如何？
今年美国票房收入最终可能达到121.1亿美元，而中国的预计票房为收入110.5亿美元。但到2020年，中国票房快速增长的票房将超过美国，达到122.8亿美元，超过美国的119.3亿美元成为世界最大的电影市场.同时国内也在加快电影院荧幕的建设，扶持力度也相当大，所以影视业目前是处于红利的风口期，肯定是越早加入越好咯！
https://www.zhihu.com/video/114030351396284825611，有没有一些低成本，喜剧军事类题材，一线演员的电影票房案例？
《红海行动》 制作成本：5亿 总票房36亿 投资回报率3.6倍
《湄公河行动 》制作成本：2亿 总票房：11.86亿 投资回报率：2.9倍
《前任3 》制作成本：3000万 总票房：19.42亿 投资回报率23.43倍
《夏洛特烦恼 》制作成本：1000万 总票房14.42亿 投资回报率：55.9倍
《战狼2 》制作成本：2亿 总票房;56.83亿 投资回报率10.42倍
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以上是由 @影视方先生 撰文回答，希望给大家带来一定帮助，随手点赞，手留余香！
谢谢大家阅读，观看！
谢邀~~
花了很多时间关注了问题下面的答案，写的都比较精辟，而且比较全面，这里只是作为补充和简写！我想大多数不懂理财的人也没有耐心去审视每一款理财所需要的必备意识！能全面理解透彻理财文章，这种“一点就忘”“不能坚持”的习性，反而会让理财路上充满着迷茫！
首先我们肯定一点的是：理财≠投资
这一点毋庸置疑的是理财是对自己财产的一种管理和规划，而投资更趋向是为了在未来一定时间段内获得某种比较持续稳定的现金流收益，是未来收益的累积。而从风险方面来说，投资更考验个人对风险能力的承担以及对风险的预见以及评估！
那么作为小白我们该如何开始我们的理财，首先开始一下几点就好！下面乃推进性学习！
记账习惯
记账习惯是为了进行财富规划的一种手段，能更清晰的认识到自己在什么地方的消费，必要性以及冲动型的等等。一个好的记账习惯也可以帮你在财富支出的过程中把握中心，不会再同样冲动消费的情况下进行二入坑，有的人觉得这非常的繁琐和没有必要，但是理财是增加自己对财产的认识认知，细节操作势在必行！
财富规划
财富规划这一栏主要说的是知道如何打理自己的财产！不仅要知道自己的支出占比，还需要知道自己哪些方面是必要性消费以及冲动型消费，在冲动型消费尽量减少支出，大到不合时宜的酒会，小道每日想喝的亚健康饮料！有了财富规划习惯才是理财最为重要的一步，有很多人误以为理财就是买一些理财产品，增加以后的收入或者直接想问有什么理财项目是必要的，这种观念就是错误的，理财不是看你是不是月光族，而是在财富方面有自己理性的分配和认知！
理财书籍阅读
阅读习惯可以极高的提升你对理财产品的认知，加深你对产品以及项目投资的风险评估，更高更快的获得理财投资反馈以及把握住最新的理财节点！有效的阅读习惯能在独立的时间做出更好的理财判断！推荐书籍：《投资最重要的书》《顿普尔教你逆向投资》《估值》《彼得林奇的成功投资》《富爸爸投资指南》《通向财务自由之路》《搞懂金融的第一本书》《摩根财团》《大空头》《伟大的博弈》《漫步华尔街》《大而不倒》《非理性繁荣》《门口的野蛮人》
学习心态的把控！
再进一步进行理财产品和投资项目的同时，我们要熟悉心态的把控，一个不好的心态容易让你的投资变得不理智！记住"心急吃不了热豆腐"、"欲速则不达"的同时，也要记住“冲动是魔鬼”“戒骄戒躁”！好的心态是成功的一半，这句话不是没有道理，对于理财和投资而言，有一个好的心态，能让你游刃有余！
关于产品！
最后一步就是对产品的认知，在自己有财富基础懂得规划的情况！关注理财产品以及投资项目的可行性！首先是必须建立在★低风险（可承担风险）★合法合规★资金明确★门槛把握★政策优先★易操作★周期★财富目标等情况下。
另外在投资理财之前。需要我们注意的是：了解自己能承担的理财风险以及确认我们的理财目标！
当然找一个靠谱的人学习理财也是比较快速有效的办法！
https://www.zhihu.com/video/1140590702684778496目前个人推荐电影投资项目！在政策支持下目前支持大众投资人以少量资金加入到电影中来。并且由着合法合规，合同保障，资金明确，成功案例比较多，时效性等优点！
影视洞察者：电影行业有什么优势！
本人写了多篇关于电影行业以及电影投资行业的报道，可以关注一二！
以上由 @影视洞察者 提供 谢谢查阅
来来来，作为一个从零基础小白到现在轻松年化15％? ，22岁自己独立买房的理财践行者，这个问题我太有发言权啦！
看完题目，七万元就一直只会放银行定期啊，亏大发啦---
很多人以为理财很难，尤其是女孩纸，觉得这是个高深莫测的东东，然后就像题主一般，存的钱都放银行定期，给银行送福利，毕竟咱每年通货膨胀值至少也是4%-6%在一点点吃掉你的本金，连最起码的资产保值都做不到，尤其这段时间美联储又降息，口袋的币币啊，又进一步贬值罗。
还有的朋友呢，是觉得理财，或者说金融行业啊，水太深，毕竟股市有着七亏二赢一平的诅咒，也确实，在中国，其实很多股民是赚不到钱的，把钱还给资本主义市场的还挺多。
再有的朋友呢，是有理财意识，也常听到你不理财，财不理你的很土但也很真的话，但是由于自己身边缺乏会的朋友等等因素，所以完全不知道从何开始。想开始，但又怕被坑，被割。基金？股票？啊，看不懂，看了书，看了文章，算了，不敢，我还是乖乖存银行吧————
于是乎，就只会存银行。哈哈哈，以上，有没有你。实话说，我曾经啊，也这样。
不过，后来我通过系统的学习，并用的财富教练的方法认真践行，我大声呼唤，我再也不是小白了，我的钱终于不用只会放余额宝和银行了，黄天的也不负有心人，在接触理财后，我是真的发现理财真的简单，用对方法，轻轻松松，年化15%+，目前是28%，甚至惊喜的发现投资市场居然有捡钱的机会，对，没错，就是捡钱。后面教大家怎么捡钱。
学会理财后，我慢慢克服了对钱的恐惧，焦虑。当你有了自己的被动收入，或者份收入时，其实我们就不会过的那么紧吧，选择也会多很多。
好了，感悟就发表到这里结束了，下面来放干货。看完不保证你马上钱生钱暴富，但摆脱理财小白的困扰，资金池养起来，生活品质提高起来，是妥妥的没问题的，小本本准备好————
首先，你得根据你目前情况去规划你的财务账户，做个人财务体检
在做任何投资理财之前，我建议你还是先理清楚自己的财务账户，并且规划好自己的资金情况，包括风险转移，同时也根据自己的年龄等因素来了解自己的抗风险能力，在自己能承担的风险范围内，量力而行 。
在这里给大家普及三个常用账户：
账户一：应急储备账户，这个账户用来应对一些突发情况，比如换工作中间过渡呀，人情开支啊等，一般建议放3-6个月的生活费。
账户二：保险账户，不得不说保险真的是人类历史上非常伟大的创造了，用金融杠杆帮助我们转移风险，可惜在挺多朋友还缺乏保险意识。正常，除了基础的社保外，希望大家在能力范围内，在做好最基本的保障下，（公司缴纳的五险）适当给自己配置意外险，医疗险，重疾险。有房贷等债务的家庭主力，建议额外配置定期寿险。
账户三：投资理财账户，这个账户是用来钱生钱，打理可投资金额，实现理财目标的账户。不得不多说一嘴，投资基金，股票的钱，希望你是闲钱，而不是你的生活费。投资有风险，入市需谨慎哪。
所以说，七万元，是需要做财务体检和规划的。理清楚了，再来开始。我常说，理财，不是一件事。以上的账户，希望对你有帮助。
那除了做财务账户的划分，后面还要做啥，看题主的描述，还是不得不夸赞几句的，每个月都有储蓄的习惯，可惜不会应用科学的金融工具，来进一步打造小金库。没事，这里我带你一点点梳理。
账户梳理好了，以后该咋办？
在这里，给出几点建议。
第一，开始学会记账，这是很小的事，但很多人不愿意做的事。所以在这里我不得不多来说一下几张的好处。
1、通过记账，可以帮助我们找出日常消费中的拿铁因子，让我们养成一个良好的消费习惯。拿铁因子指的就是日常生活中一些可有可无，而又很容易被我们忽视的消费。
2、提高对金钱的把控能力，让生活变得更加从容。
通过记账，我们才能更加清楚自己的财务状况，知道自己每个月花多少钱，必要支出是多少，非必要支出是多少。如果发生一些意外情况，我们是否能够马上拿出多少钱来应急等等。
在《好好赚钱》一书中就指出了致使我们贫穷的有四个方面的原因，这四个原因包括意外、疾病、无规划的支出、脆弱的系统。
意外是我们没办法控制的，而我们能控制的只有金钱。对金钱的把控能力实际是一种生活能力的体现。而对金钱的把控最后又需要落实在记账上面。
第二，学会做预算，发完工资就给自己做财务规划，学生还靠家里生活费也是一样。尝试着
把自己的钱放入上面说的三个账户，并且每个里分配好钱，具体人分配视个人经济情况而定。
到这里，你应该把钱理清楚，也知道该咋办了吧。我知道你还有疑惑，划分好了，但是你说的第三个账户我该咋办，具体买啥?咋打理？
别急，这就来教你——
第一，你得学会去测算自己得风险承担能力，同时，得看你接下来三到五年的一个资金规划，是否买车？买房？理财目标又是啥？比如说期待得年化回报？
我们的财富终值和两个因素挂钩，第一个是时间，第二个是利率，所以呢，你一定要有自己的目标，规划，才好去选择适合自己的金融工具来打理钱财。
这里来说几个标准化，正规的金融工具：
首先是债券
债券：债券代表的是一种债权关系。你买了债券，就相当于借钱给了他人，这个他人可以是国家、地方政府，也可以企业。欠债还欠，天经地义。借了别人钱，不管怎么样都是得还给债主的。所以相对股票而言，债券的风险更小，因为不用承担经营的风险。现在市场上短债，长债都有。自己可以根据情况来适当配置
其次是股票：
股票：代表你拥有公司的一部分股份也就是所有权，既享受经营的分红，收益较高，同时承担经营的风险，风险较大。作为新手，我个人不建议你配置，实在心动，可以买点银行股玩玩。
最后，是重磅推荐的，10块即可起投的，也很省时的基金
不管是股票还是债券，他们都属于直接投资。什么叫直接投资呢，就是你的钱直接买了商品。而我们要说的基金，是一种间接投资，就是你的钱不是直接买了商品，而是交给一个专业人士，让他帮你去买股票或者债券。所以基金，是你让专业人士帮你去投资，专业人士在做基金投资的时候，会进行分散投资（投多个股票或者股票、债券结合等）。一般而言，基金的收益小于股票，大于债券。
但是，是投资都是有风险的，为了避免你被割韭菜，我将带你系统学习基金，你准备好了？
建议你，稍作休息，喝口水，来，因为很干货，同时，非常实用-----
请看我的下一篇文：
如何挑选基金？如何判断基金的潜力？学完这个，保正你妥妥的掌握基金理财的要领-
可是还不够，作为一个价值传递者，我还会教你在A股捡钱，而且是很稳的那种
有在A股稳赚不赔的方法吗？怎么样，够意思吧？有没有找到那种学习上瘾的感觉，刷新你认知的感觉？瞬间觉得自己发现了捡钱的神器。有的话，那就帮忙点个赞吧，咱让更多人看到，把价值传递起来---谢啦，放心，不会让你白赞————
文末彩蛋
也许你想开始学习投资理财，在辨清楚风险的情况下，给自己多一份睡后收入。但是由于自己基础一般，身边这样的朋友也比较少，又听说股市有七亏二平一赢的情况，所以导致你迟迟不敢行动，其实心里是蠢蠢欲动，毕竟通货膨胀这个小妖精一点点在吃掉你辛苦赚的钱。
再或者，你已经开始投资了，但是收益情况却不怎么样，一遇到涨就会开心一会儿，看到跌就心情有点挣扎，在思考我是不是被坑了，我该何去何从。于是尝试了很多努力，也关注了很多投资理财答主等等，但是依然无法新成自己独立的投资理财体系，熟练掌握应对市场的策略，在规避风险的情况下取得一个好的收益。
我就是这么走过来的，从零基础只认识余额宝，银行定期理财的理财小白开始，到形成自己独立投资理财体系，成为自己擅长领域专业人士，投资的基金取得了平均15%?的年化收益，目前28%? 并且帮助带领100?理财新手两周快速掌握理财技能，也取得了平均13%?的年化收益。
欢迎关注 @子预一个22岁自己独立买房，喜欢分享理财干货，励志带领10000人一起慢慢富有的斜杠青年。
最后，还给点赞，想学习投资理财，提高生活品质的你准备了价值9999的绝版理财精华，看完去认真践行，妥妥的躺赚是可以的。
